Habitat et propriété

Le rêve d’un logement en propriété – et comment le financer

Nombreux sont ceux qui éprouvent le désir de devenir propriétaire. Mais la plupart, en particulier les jeunes familles, manquent souvent du capital requis pour réaliser ce rêve. Outre les capitaux propres, des capitaux empruntés sont presque toujours nécessaires. Comment réunir les fonds, quelle hypothèque est la bonne pour vous et à quoi d’autre devez-vous penser? Suivez nos quatre étapes et profitez bientôt de votre logement en propriété.

Le rêve d’un logement en propriété

Le rêve d’un logement en propriété est coûteux. Les prix des appartements en propriété ou des maisons individuelles sont actuellement en hausse constante. La demande est forte, les terrains à bâtir toujours plus rares. Traditionnellement, les Suisses financent donc leur rêve de propriété en ayant recours à une combinaison de capitaux propres et de capitaux empruntés. Et ce n’est pas tout.

Étape 1

Définissez le type et le lieu de votre logement en propriété

conséquences. Une planification et une clarification minutieuses sont donc capitales. Avant de vous pencher sur le financement de votre logement en propriété, il vous faut donc vous poser les questions suivantes:

  • Voulons-nous vivre en ville ou à la campagne? Quelles sont les différences de prix?
  • Combien de temps au maximum doit durer le trajet pour se rendre au travail?
  • Comment se présente la desserte en transports?
  • À quelle distance vivent les amis et les proches?
  • Quelles sont les offres de garde d’enfants disponibles?
  • La commune dispose-t-elle d’écoles enfantines et d’écoles?
  • Quel est l’environnement? Compatibilité avec cet environnement? Bien-être?

Étape 2

Conseil avant le contrat de vente

Après la première étape, ou même en parallèle, il convient d’organiser un entretien de conseil. Faites‑vous accompagner si vous pensez devenir propriétaire, n’attendez pas que le contrat soit sur la table pour nous demander conseil. La première étape du conseil prévoit en effet l’identification des besoins personnels. Nos conseillers de votre région connaissent parfaitement les conditions locales et peuvent vous protéger contre des prix exagérés.

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Étape 3

Constituer des capitaux propres

Au moins 20% du prix d’achat d’un logement en propriété doit être financé par des capitaux propres. Pour la plupart des personnes, cela signifie épargner pour une période moyenne de huit ans. L’argent sur le compte d’épargne n’est toutefois qu’une option permettant de réunir les capitaux propres nécessaires. Il existe plusieurs moyens pour ce faire, et de nombreuses personnes optent pour une combinaison de ces derniers:

  • Avoirs bancaires
  • Avoirs du pilier 3a
  • Avances d’hoirie ou donations
  • Titres
  • Avoir de la caisse de pension (jusqu’à 10%)
  • Prêts de proches et de connaissances

Étape 4

Se procurer des capitaux empruntés

Les 80% restants du financement d’un logement en propriété sont généralement assurés par des capitaux empruntés. Chaque situation étant différente, nous proposons différents modèles hypothécaires, chacun avec ses propres avantages et inconvénients

L’hypothèque à taux fixe

La forme d’hypothèque la plus populaire en Suisse est l’hypothèque à taux fixe. Pourquoi? Elle permet une planification précise du budget et vous protège contre la hausse des taux d’intérêt. Pendant toute la durée comprise entre deux et dix ans, l’hypothèque à taux fixe offre un taux d’intérêt inchangé. Cela vous permet de connaître avec précision le montant de vos mensualités.

Avantages

  • Durée fixe de 2 à 10 ans
  • Taux d’intérêt garanti et protection contre la hausse des taux
  • Possibilité de planifier un budget avec précision

Inconvénients

  • Les frais d’intérêt pour la durée souscrite restent les mêmes même en cas de baisse des taux du marché
  • La résiliation anticipée est possible, mais très coûteuse
  • L’amortissement est impossible pour l’hypothèque à taux fixe classique

L’hypothèque modulable

Le nom le dévoile: l’hypothèque modulable pour le financement de votre bien immobilier repose sur trois modules. L’hypothèque à taux fixe constitue le module de base. À cela s’ajoutent des modules de flexibilité pour un assainissement spontané et simple ou pour la réduction imprévue des dettes – avec une garantie du taux d’intérêt jusqu’à 18 mois avant l’échéance de l’hypothèque à taux fixe. Les modules de sécurité servent de parapluie pour la famille en cas de décès et pour le bâtiment en cas de tremblement de terre. 

Avantages

  • Hypothèque à taux fixe sur mesure
  • Fixation anticipée du taux d’intérêt jusqu’à 18 mois avant l’échéance
  • Réduction continue et directe des dettes
  • Augmentation ou diminution des dettes possible
  • Protection de la famille et du bâtiment

Inconvénient

  • Aucune sortie pendant la durée

L’hypothèque à taux variable

Vous souhaitez une grande flexibilité et acceptez pour cela les fluctuations des taux d’intérêt sur le marché? L’hypothèque à taux variable vous donne la marge de manœuvre souhaitée. La durée n’étant pas fixée, vous pouvez résilier l’hypothèque à tout moment ou passer à un autre modèle hypothécaire si besoin.

Avantages

  • Possibilité de profiter pleinement des baisses de taux
  • Passage possible à tout moment à un autre modèle hypothécaire
  • Amortissement extraordinaire possible en respectant un délai de résiliation
  • Aucun montant minimum

Inconvénients

  • L’évolution du marché est directement perceptible; les taux d’intérêt augmentent, le taux hypothécaire en fait de même
  • Le taux est généralement plus élevé que le taux d’intérêt d’une hypothèque à taux fixe moyenne

L’hypothèque SARON

Vous suivez activement le marché et souhaitez profiter des baisses des taux hypothécaires? Alors l’hypothèque SARON est faite pour vous. Cinq jours avant la fin du trimestre, le taux d’intérêt de base SARON est calculé pour l’ensemble du trimestre écoulé. Le calcul ici repose sur les taux journaliers SARON à court terme (SARON: Swiss Average Rate Overnight).

Avantages

  • Modèle hypothécaire flexible et transparent
  • Avantage direct de la baisse ou de taux journaliers SARON plus bas
  • Amortissement direct ou indirect de l’hypothèque
  • Possibilité de passer à une hypothèque à taux fixe à la fin du trimestre en cas de hausse des taux

Inconvénient

  • Aucune sécurité de planification en raison d’éventuels changements de taux

Le modèle de bonus de la Baloise

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Savoir qu’un partenaire qui allie banque et assurance vous accompagne dans l’acquisition de votre logement vous procure non seulement de la sécurité, mais aussi des avantages financiers: nous vous accordons d’office un bonus initial de 0,1% lorsque vous transférez ou souscrivez une nouvelle hypothèque auprès de la Baloise Bank SoBa ou de la Bâloise Assurances. Si vous nous confiez aussi vos assurances et vos placements, vous profitez d’un taux d’intérêt encore plus avantageux. Au total, vous pouvez ainsi économiser jusqu’à 0,25% sur le taux hypothécaire.

  • Bonus initial jusqu’à 0,1% de rabais
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