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Rente ou capital du 2e pilier: avantages et inconvénients

La rente a beau être une solution sûre, elle est intégralement imposée en tant que revenu et ne peut pas être transmise aux héritiers. Le retrait de capital offre quant à lui une grande flexibilité financière, mais comporte des risques et implique d’y consacrer de l’énergie. Chaque forme de paiement de vos prestations de vieillesse par la caisse de pension a ses avantages et ses inconvénients. Comment prendre cette décision pour votre retraite?

Avantages et inconvénients des options de paiement du 2e pilier

Rente, capital ou les deux? En matière de retraite, c’est la grande question. Vous pouvez percevoir vos prestations de vieillesse de la caisse de pension de trois façons différentes: sous forme de rente mensuelle, par un paiement en capital unique ou en combinant rente et retrait de capital. Une décision délicate qui ne se prend pas à la légère: elle impacte considérablement votre avenir financier et, une fois que vous l’avez prise, impossible de revenir en arrière. Toutes ces solutions ont leurs avantages et leurs inconvénients. Petit tour d’horizon. 

L’essentiel en bref

  • Il existe trois façons de percevoir ses avoirs de caisse de pension: la rente mensuelle, le paiement en capital unique et une combinaison entre rente et retrait de capital
  • Tandis que la rente assure un revenu régulier jusqu’au décès, le paiement en capital apporte de la flexibilité financière
  • La bonne décision est toujours personnelle; elle dépend de votre propre situation et nécessite de demander conseil à un expert 

Quelques faits surprenants à propos de la prévoyance vieillesse du 2e pilier

  • La loi autorise les assurés à prélever au minimum un quart de leur avoir de vieillesse du 2e pilier sous forme de prestation en capital; de nombreuses caisses de pension autorisent également le retrait de la moitié ou de la totalité des avoirs
  • En 2018, 48% de l’ensemble des nouveaux bénéficiaires d’une prestation de vieillesse d’une caisse de pension ont opté exclusivement pour une nouvelle rente, 33% ont choisit exclusivement le retrait de capital et 19% ont préféré un mélange entre nouvelle rente et capital
  • Les femmes choisissent plus souvent la rente que les hommes (en 2018: 53% contre 44%)

(Sources: Office fédéral de la statistique)

La rente

Avantages

La rente est avant tout confortable et sûre. Avec cette solution, vous n’avez pas besoin de vous préoccuper de vos finances et vous profitez d’une grande sécurité: vous recevez chaque mois un revenu garanti et ce, jusqu’à la fin de vos jours. Cette sécurité et cette sérénité apportent une excellente qualité de vie.

Inconvénients

La rente n’offre aucune souplesse; elle ne vous permet ni de profiter de gains boursiers ni d’accompagner votre hypothèque ou toute autre grosse dépense. Par ailleurs, les versements de la rente sont intégralement imposés en tant que revenu. Autre point négatif: vous ne pouvez pas transmettre votre rente en cours à vos héritiers. À votre décès, votre caisse de pension conserve vos avoirs non perçus. 

Le retrait en capital

Avantages

Contrairement au système fixe de la rente, le retrait en capital de la caisse de pension apporte une flexibilité maximale. Vous gérez vous-même vos avoirs et vous en disposez librement. Avec un peu de savoir-faire, différents placements vous rapporteront des rendements élevés. Mais vous pouvez aussi utiliser ces ressources pour solder vos dettes ou amortir l’hypothèque de votre bien immobilier. Le retrait en capital vous réserve un autre avantage en matière de fiscalité: l’année du paiement, le capital est imposé une fois et séparément de votre revenu restant, à un taux réduit. Et n’oubliez pas: en cas de décès, votre capital est transmis à vos survivants. Au moment le plus opportun pour protéger votre famille, cette condition peut sérieusement faire pencher la balance en faveur du retrait en capital.

Inconvénients

Le retrait en capital n’apporte aucune garantie sur le plan financier. Quand on place son capital sans avoir une bonne connaissance des marchés, on risque de faire de mauvaises affaires: si les cours boursiers chutent, le capital de vieillesse suivra la même tendance. Par ailleurs, il faut uniquement investir des sommes qui ne seront pas nécessaires à court terme – il est impératif d’avoir un certain horizon de placement. Et n’oubliez pas: avec un retrait en capital, vous êtes responsable de votre argent en toute situation. Il est judicieux d’anticiper toute maladie ou perte de vos capacités intellectuelles en désignant une personne qui administrera vos placements au cas où vous ne seriez plus en mesure de le faire.  

Depuis que j’ai clairement établi un budget pour ma retraite, je suis bien plus détendu et j’ai plus de temps pour me consacrer à mon rôle d’entraîneur junior.
Stefan Ganzoni
Technicien en bâtiment en préretraite
Comment nous avons aidé Stefan Ganzoni

La forme mixte

Tandis que la rente vous garantit un revenu jusqu’à la fin de vos jours, le retrait en capital vous donne plus de liberté sur le plan financier. Les deux variantes ont leurs avantages. C’est exactement la raison pour laquelle beaucoup optent pour une forme mixte du paiement de leur avoir de la caisse de pension. Dans le cadre d’une combinaison de ce type, vous pouvez vous inspirer de la règle de base suivante: couvrez vos frais mensuels fixes avec votre rente et utilisez le reste comme retrait en capital.

En résumé

Entre rente, retrait en capital ou forme mixte, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise solution. Chaque variante apporte ses avantages, mais aussi ses inconvénients. Il faut toujours prendre une décision au regard de votre situation personnelle, qui dépend de plusieurs facteurs – entre autres, votre propension au risque, votre situation familiale, votre situation en termes de logement ou votre état de santé. Notre conseil: occupez-vous suffisamment tôt de cette décision, donnez-vous le temps, ne précipitez rien et consultez absolument un expert.

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Lors d’un entretien de conseil complet, nous répondons à toutes vos interrogations à propos du paiement de votre caisse de pension et trouvons la meilleure solution pour vous.
  • Durant un premier entretien, nous analysons votre situation personnelle
  • Ensuite, nous élaborons une stratégie de paiement détaillée et adaptée à vos besoins
  • Ensemble, nous mettons en place une solution personnalisée pour le paiement de votre caisse de pension

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