Prévoyance et patrimoine

Conseil en prévoyance: assurances de risque

Pour une prévoyance sans faille

Analyse de prévoyance pour le cas de risque

La vie n’est pas toujours planifiable. La force majeure peut entraîner des défis soudains et de toute sorte. Des questions essentielles dans une perspective financière peuvent également en résulter: que va-t-il se passer à présent? Notre article présente l’interaction entre les piliers du système de prévoyance suisse en cas de risque et les prestations versées en cas d’incapacité de gain et de décès. 

Malade et en incapacité de gain – les premiers temps
Si l’on est en incapacité de travail pour cause de maladie, l’employeur continue de verser le salaire pendant au moins trois semaines. Mais que se passe-t-il si la maladie est tenace et que l’incapacité de gain perdure? Dans ce cas, une assurance d’indemnité journalière en cas de maladie prendrait le relais. Elle n’est cependant pas obligatoire pour l’employeur. Si une telle assurance est souscrite, elle paye généralement 80 % du salaire assuré pendant deux ans. Sans assurance d’indemnité journalière, il n’y a pas de couverture jusqu’à ce que la prestation d’invalidité du premier et du deuxième pilier prenne effet. 

Prestations à long terme: rente d’invalidité
Le droit à une rente de l’AI est effectif pour une incapacité de gain de plus de 40 %. Son montant est calculé sur la base de la durée des cotisations et du salaire assuré, y compris les bonifications pour tâches éducatives et pour tâches d’assistance. En cas de durée pleine des cotisations et avec un taux d’invalidité de 100 %, elle est d’au moins 1175 CHF et d’au plus 2350 CHF par mois. Les personnes investies de l’autorité parentale ont droit à une rente pour enfant pour chaque enfant. Une rente d’invalidité du deuxième pilier (CP) est par ailleurs versée. Elle est calculée à partir de l’avoir de vieillesse prévisible. Son montant varie en fonction des spécificités de la prévoyance professionnelle (règlement). La prestation correspondante est indiquée sur votre certificat de caisse de pension personnel. Les rentes pour enfant LPP figurent également sur votre certificat de CP. Si l’invalidité survient suite à un accident, les prestations de l’assurance-accidents obligatoire (LAA) sont dues. Elles sont significativement plus élevées que les prestations en cas de maladie. La LAA couvre ainsi 90 % du dernier salaire assuré.

Risque: décès
À l’instar de l’invalidité, un décès dans la famille est aussi un événement tragique et radical. Là encore, on peut se demander comment remplacer la perte soudaine de revenus grâce à la prévoyance. Les prestations escomptées sont très différentes. Ici aussi, des prestations légales plus élevées s’appliquent en cas de décès pour cause d’accident que de décès pour cause de maladie. 

Prestations du premier pilier
Les veufs et les veuves perçoivent 80 % de la rente de vieillesse simple (AVS). En cas de durée pleine des cotisations, la rente est d’au moins 940 CHF et d’au plus 1880 CHF par mois. Les enfants ont en outre droit à une rente d’orphelin. Elle représente 40 % de la rente de vieillesse simple calculée.

Prestations du deuxième pilier
La rente de conjoint et d’orphelin est calculée à partir de la rente d’invalidité à laquelle la personne assurée aurait eu droit. Selon la LPP, la rente de conjoint correspond à 60 % de cette rente d’invalidité hypothétique, contre 20 % pour la rente d’orphelin. 

Un conseil en prévoyance sur les assurances de risque permet d’y voir clair
Une analyse de prévoyance calcule précisément vos prestations de prévoyance en cas d’invalidité et de décès. Elle montre également comment vous pouvez combler les lacunes de prévoyance ou éliminer les excédents de couverture. Vous avez ainsi la certitude que vos proches n’auront pas de difficultés financières. Il est donc judicieux d’analyser sa propre situation en matière de prévoyance. Votre conseiller à la clientèle personnel vous soutiendra volontiers à cet égard. Prenez rendez-vous pour un entretien de conseil aujourd’hui même. 

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