Prévoyance et patrimoine

Pilier 3a: un module intéressant

Ce sont avant tout les avantages fiscaux qui font des produits du pilier 3a lié l’instrument optimal pour la prévoyance privée à long terme.

Plus l’on s’y prend tôt, mieux c’est.

C’est particulièrement vrai en ce qui concerne la propre prévoyance vieillesse privée. Même si cela s’avère parfois un peu difficile: celui qui commence tôt à épargner régulièrement des sommes fixes aura nettement plus de moyens à la retraite. Et même la retraite anticipée est ainsi beaucoup plus facile à concrétiser et ce sans avoir à faire de compromis concernant le niveau de vie habituel.

Le pilier 3a lié est l’instrument idéal à cet égard. Il comble la lacune de prévoyance qui se forme malgré les rentes du premier et du deuxième pilier. Car l’espérance de vie croissante et les taux d’intérêt bas actuels accentuent progressivement la pression sur la prévoyance vieillesse. Grâce aux prestations du premier et du deuxième pilier, les citoyens suisses n’atteignent pas le niveau du revenu de leur activité lucrative après le départ à la retraite. Conséquence: sans prévoyance privée supplémentaire, ils doivent accepter des pertes de revenu à la retraite.

De façon générale, plus le salaire est élevé, plus la différence de revenu est en principe importante. Le troisième pilier, la prévoyance individuelle, permet toutefois de combler ces lacunes et même de financer des souhaits supplémentaires, p. ex. des voyages, une nouvelle voiture ou encore le coût des soins.

Des privilèges fiscaux intéressants
Et les avantages du pilier 3a lié sont importants: ceux qui optent pour l’épargne de prévoyance peuvent en effet intégralement déduire les sommes versées de leur revenu imposable. C’est extrêmement intéressant. Sans compter que les plus-values sont exemptées de l’impôt sur le revenu, de l’impôt sur la fortune et de l’impôt anticipé. Un taux d’imposition réduit s’applique au versement du capital.

Cependant, la prudence est de mise: la pratique en matière d’imposition affiche de fortes disparités d’un canton à l’autre. Certains cantons additionnent les prestations des conjoints qui sont versées la même année ou imposent même ensemble la totalité des fonds versés sur une période de cinq ans. Un conseil de qualité aide à définir la solution personnelle optimale. 

Tenir compte des détails importants du contrat
Les privilèges fiscaux rendent le pilier 3a particulièrement intéressant. Cette forme de prévoyance est cependant réservée aux personnes actives. Et les versements annuels sont limités. Autre point: les sommes versées sont liées dans le cadre du placement, d’où la désignation officielle de «prévoyance liée». Cela signifie que les investisseurs ont un accès limité à leur capital pendant la durée du contrat. Les sommes versées ne sont disponibles que cinq ans avant l’âge de la retraite. Les exceptions sont le financement de la propriété du logement, le passage à une activité indépendante, l’immigration ou l’invalidité.

À la différence des types de prévoyance du pilier 3b, les contrats 3a sont liés à certaines durées et ne peuvent pas être résiliés à tout moment. La personne qui choisit l’épargne de prévoyance dispose néanmoins d’une certaine flexibilité concernant les solutions bancaires. Elle peut en effet choisir librement le montant de ses versements annuels jusqu’au montant maximal en vigueur. Par ailleurs, elle n’est pas tenue de procéder à des versements annuels, ce qui est bien sûr avantageux en cas de difficultés financières ou de perte de gain soudaine. Cette flexibilité est généralement plus limitée dans les solutions d’assurance, car le client s’engage à effectuer des versements annuels.

Il existe différentes possibilités pour le placement dans la prévoyance liée. Celui qui a besoin d’une couverture d’assurance choisit une assurance; celui qui préfère une prévoyance flexible peut plutôt opter pour le compte bancaire. Mais une combinaison peut aussi être la solution appropriée dans bien des cas.

Compétence dans deux domaines
Les exemples montrent que la prévoyance privée peut être organisée de différentes manières. Pour la réussite individuelle du placement, il faut avant tout un partenaire professionnel qui puisse idéalement éclairer différentes facettes: la Baloise Bank SoBa et la Bâloise Assurances réunissent les compétences d’une banque et d’un assureur sous un même toit. Tous ceux qui optent pour l’épargne de prévoyance en profitent. Les conseillers peuvent en effet proposer aux clients le meilleur des deux mondes d’un seul tenant, dans le cadre d’une offre sur mesure adaptée aux besoins individuels et à la situation personnelle.

Ce modèle de partenariat de la banque et de l’assurance rend ce conseil global unique en Suisse. Cela signifie concrètement que le conseiller en assurance fait appel à son partenaire de la banque pour les besoins liés à l’activité de placement. À l’inverse, il est également possible de solliciter des offres d’assurance par le biais du conseiller bancaire. Les assurances, la prévoyance et la fortune sont donc proposées d’un seul tenant, dans l’intérêt du client.

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