Previdenza e patrimonio

Guida | Quale previdenza ci tutela durante la vecchiaia?

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Quale previdenza ci tutela durante la vecchiaia?

1° pilastro, 2° pilastro, 3° pilastro: quale previdenza vi tutela e in che modo

Rendita AVS dal 1° pilastro, capitale da cassa pensioni, avere dal 3° pilastro: quantità e provenienza del denaro dipendono da reddito prima della pensione, previdenza privata ed eventuali lacune contributive. 

Previdenza con 1°, 2° e 3° pilastro

Il pensionamento segna l’inizio di una nuova fase della vita con molte libertà e molto tempo libero, ma anche con meno denaro. Chi non lavora più infatti non percepisce più alcun reddito. Nessun problema: la sicurezza finanziaria durante la vecchiaia viene mantenuta grazie alla previdenza per la vecchiaia svizzera. Il 1° e il 2° pilastro assicurano il vostro sostentamento: se desiderate mantenere il vostro abituale tenore di vita, avete assolutamente bisogno anche dell’avere dal 3° pilastro. La nostra guida vi informa sull’ammontare di denaro su cui potrete contare al vostro pensionamento, sulla sua provenienza e sul perché è essenziale evitare lacune previdenziali.

L’essenziale in breve

  • In Svizzera la previdenza per la vecchiaia si compone di tre pilastri: previdenza statale, previdenza professionale e previdenza privata. 
  • Chi pianifica per tempo e in modo corretto la propria previdenza, può aspettarsi l’80 % dell’ultimo salario durante la vecchiaia.
  • Attenzione alle lacune contributive: possono ridurre la rendita AVS e andrebbero dunque evitate.

Fatti interessanti sulla previdenza per la vecchiaia

  • Il sistema dei tre pilastri è stato sancito nella Costituzione federale della Confederazione Svizzera nel 1972.
  • La rendita massima per persone singole ammonta a CHF 2’390 al mese, mentre per i coniugi a CHF 3’585.
  • Le persone con attività lucrativa affiliate a una cassa pensioni possono versare ogni anno massimo CHF 6’8833 nel 3° pilastro, mentre i lavoratori autonomi senza cassa pensioni il 20 % del reddito annuo, massimo CHF 34’416.
Ora sappiamo esattamente dov’è che possiamo risparmiare sulle imposte. In questo modo è più facile compilare la dichiarazione d’imposta, a tutto vantaggio del nostro budget.
Melanie Häfliger
Ergoterapista e mamma
Come abbiamo aiutato la famiglia Häfliger

Il sistema dei tre pilastri

Le previdenze statale, professionale e privata costituiscono il fondamento della previdenza privata svizzera. I tre pilastri garantiscono la sicurezza finanziaria durante la vecchiaia e mirano a mantenere il tenore di vita dopo il pensionamento. Il 1° e il 2° pilastro sono obbligatori, mentre il 3° pilastro si basa sulla libera volontà. L’entità della prestazione di vecchiaia dai tre pilastri è individuale e dipende da un lato dal reddito e dalla durata dei contributi, dall’altro dai versamenti volontari. 

Previdenza garantita dal 1° e 2° pilastro

Previdenza statale

Il 1° pilastro vi garantisce un avere durante la vecchiaia. La previdenza statale è obbligatoria per tutti e comprende l’assicurazione vecchiaia e superstiti (AVS), l’assicurazione per l’invalidità (AI), l’indennità per perdita di guadagno durante il servizio (IPG) e in caso di congedo di maternità e l’assicurazione contro la disoccupazione (AD). Se avete raggiunto la vostra età di pensionamento ordinaria, ricevete una rendita AVS il cui ammontare dipende dal reddito medio e dal numero di anni di contribuzione. La rendita massima per persone singole è pari a CHF 2’390 al mese, mentre per coniugi a CHF 3’585. La rendita minima ammonta a CHF 1’195 al mese per persone singole e a CHF 2’390 per i coniugi.  

Previdenza professionale

I dipendenti con un reddito minimo annuo di CHF 21’510 sono assicurati obbligatoriamente anche mediante il 2° pilastro e da esso ricevono l’avere corrispondente durante la vecchiaia. Gli indipendenti non sono invece assicurati obbligatoriamente nel 2° pilastro, ma possono affiliarsi volontariamente. Le prestazioni della previdenza professionale integrano la rendita del 1° pilastro, volta a garantire il minimo esistenziale, e mirano a consentire di mantenere il ternore di vita abituale: insieme dovrebbero costituire il 60 % dell’ultimo salario.

 

Previdenza individuale dal 3° pilastro

Previdenza privata

Chi ha un 3° pilastro riceve anche da esso un avere durante la vecchiaia. Diversamente dal 1° e 2° pilastro, la previdenza privata è però facoltativa: si tratta di una previdenza individuale, agevolata dal punto di vista fiscale e aperta a tutte le persone con attività lucrativa. Il 3° pilastro copre lacune previdenziali e aiuta nella costituzione del patrimonio. L’ammontare dell’importo risparmiato al momento del pensionamento dipende dai versamenti effettuati.

Ecco come funziona il pilastro 3a

Le persone con attività lucrativa affiliate a una cassa pensioni possono versare ogni anno massimo CHF 6’883, mentre i lavoratori autonomi senza cassa pensioni il 20 % del reddito annuo (massimo CHF 34’416). Fino al pagamento dei contributi previdenziali, per il vostro avere nel terzo pilastro non sono previste né l’imposta sul reddito né imposte patrimoniali, che infatti sono esigibili solo al momento della riscossione e, precisamente, a un tasso ridotto. Se avete più conti del pilastro 3a, conviene chiuderli a scaglioni.

Perché il 3° pilastro è così importante

Gli averi garantiti dal 1° e 2° pilastro costituiscono insieme il 60 % del vostro ultimo salario. Spesso questo avere non è sufficiente a mantenere il tenore di vita abituale: per questo è molto importante il 3° pilastro. Questo pilastro ha infatti lo scopo di aumentare le prestazioni di vecchiaia di un ulteriore 20 %, arrivando quindi insieme al 1° e 2° pilastro a un totale dell’80 % dell’ultimo salario. Scegliere per tempo la previdenza con il pilastro 3a si rivela quindi conveniente durante la vecchiaia.

 

Attenzione alle lacune previdenziali

Considerate assolutamente l’opzione di versare regolarmente nell’AVS. Se non lo fate, rischiate di creare lacune che possono ridurre la vostra rendita AVS. La buona notizia: in caso di lacune contributive potete pagare successivamente i contributi mancanti così da colmarle nuovamente. Attenzione però: i pagamenti successivi sono possibili solo per lacune sorte durante gli ultimi cinque anni e per i periodi in cui eravate assicurati in Svizzera.

 

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