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Finance4Women Lire et comprendre son certificat de caisse de pension

Ce que contient le certificat et ce que cela signifie pour vous

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16 décembre 2022 Emploi, Premier emploi
Au début de chaque année, vous recevez votre certificat de la caisse de pension. Ce dernier contient des informations importantes sur votre avenir financier. Malheureusement, celui-ci n’est souvent pas facile à déchiffrer. Nous vous aidons à comprendre ce qu’il contient et ce que cela signifie pour vous. Six minutes de lecture pour être incollable.

«La caisse de pension est un pilier essentiel de la sécurité financière à la retraite.»

La prévoyance vieillesse obligatoire dans le 2e pilier commence à 25 ans. Ainsi, un certain pourcentage de votre salaire est versé chaque année à une institution de prévoyance comme la caisse de pension (CP). Votre employeur y verse le même montant que vous. Pour que vous ne perdiez pas la vue d’ensemble et que vous soyez toujours informée de l’état actuel de votre avoir, la caisse de pension vous envoie une fois par an votre certificat de la CP. C’est une obligation. Si vous y avez déjà jeté un œil, la salade de termes et de chiffres vous a peut-être été difficile à déchiffrer. Vous trouverez ici les réponses aux questions clés et des indications sur la manière de comprendre votre certificat de caisse de pension.

Qu’est-ce que le certificat de la caisse de pension?

Le certificat de la caisse de pension contient toutes les informations importantes sur votre prévoyance professionnelle. On l’appelle également le certificat de prévoyance. Vous y trouverez des informations sur le montant que vous épargnez dans le cadre de la prévoyance professionnelle obligatoire et que la caisse de pension vous verse pendant la retraite, en cas d’invalidité ou de décès. Le certificat de prévoyance vous renseigne également sur le salaire effectivement assuré et sur les cotisations versées par votre employeur et vous-même. La caisse de pension constitue le 2e pilier dans le système suisse des trois piliers. Elle complète les prestations de l’AVS/AI (1er pilier) et est régie par la loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité (LPP).

Quand recevez-vous votre certificat de la caisse de pension?

Les caisses de pension envoient le certificat de prévoyance actualisé au cours du premier trimestre généralement. Vous pouvez aussi demander un certificat à tout moment, par exemple si votre taux d’occupation change ou si vous obtenez une augmentation de salaire. De nombreuses institutions de prévoyance vous permettent aussi de le commander en ligne.

Pourquoi devriez-vous examiner attentivement votre certificat de prévoyance?

Vous êtes jeune, financièrement autonome, vous voulez profiter de la vie et vivre des expériences. Il est donc compréhensible que le certificat de la caisse de pension ne soit pas votre priorité absolue. Mais de temps en temps, c’est bien de s’y pencher de plus près. D’une part, cela vous permet de vérifier si les informations qui vous concernent sont correctes. D’autre part, cela vous permet de planifier votre prévoyance de manière ciblée. En effet, si vous comprenez votre certificat de prévoyance, vous serez en mesure d’optimiser votre prévoyance, par exemple, en vue de l’achat futur d’un appartement ou d’une maison ou tout simplement pour économiser des impôts.

Comment lire le certificat de la caisse de pension?

Au premier coup d’œil, vous y voyez une multitude d’informations. En général, le certificat de la CP est divisé en plusieurs chapitres, comme suit:

  • Informations sur votre personne et autres données de base
  • L’évolution de votre avoir de vieillesse
  • Une prévision de ce que vous aurez épargné à la retraite
  • Ce que la caisse de pension vous verse en cas d’invalidité et de décès
  • Informations sur le financement de la caisse de pension
  • Autres informations importantes

Nous allons maintenant vous montrer étape par étape ce qui se cache derrière chaque terme et chaque chiffre.

01 Données personnelles
Vous y trouverez toutes les informations importantes vous concernant, votre numéro de contrat et la caisse de pension auprès de laquelle vous êtes assurée.

02 Salaire annoncé
Le salaire annuel annoncé (salaire brut) correspond au salaire annuel soumis à l’AVS selon le certificat de salaire. Il se compose de deux parties: le salaire annuel «épargne» pour le calcul des cotisations d’épargne et le salaire annuel «risque» pour le calcul des prestations de risque.

03 Avoir de vieillesse
L’avoir de vieillesse accumulé comprend toutes les cotisations que vous et vos employeurs avez versées. L’«avoir de vieillesse actuel» vous montre ce que vous avez déjà épargné, et l’«avoir de vieillesse prévisionnel», la somme que vous aurez probablement épargnée jusqu’à la retraite. La valeur sans intérêts permet à la caisse de pension de calculer les prestations de risque. La colonne «Selon la LPP» indique la rente qui correspond au minimum légal, «Total» indique l’ensemble de votre avoir de vieillesse.

04 Prestations à la retraite
En Suisse, l’âge de la retraite est de 64 ans pour les femmes, et probablement de 65 ans à partir de 2028. Si vous prenez votre retraite à cet âge, la première ligne vous indique le capital que vous aurez accumulé et la rente prévisionnelle que vous recevrez chaque année du 2e pilier.

05 Prestations de préretraite
Si vous vous retirez de la vie professionnelle avant l’âge de la retraite ordinaire, la rente annuelle diminue. Les valeurs indiquées ici doivent pouvoir vous orienter.

06 Prestations en cas d’invalidité
Si vous ne pouvez plus travailler pour cause de maladie, vous recevez une rente d’invalidité. Si vous avez des enfants, la caisse de pension verse en plus une rente annuelle par enfant. Dans les deux cas, vous devez attendre 24 mois avant qu’une rente ne vous soit versée pour la première fois. Les montants indiqués vous seraient payés si vous en incapacité totale de travailler. En cas d’invalidité suite à un accident, c’est en principe l’assurance-accidents qui entre en jeu. En cas d’invalidité, certaines institutions de prévoyance professionnelle prennent en charge le paiement de vos cotisations à la caisse de pension.

07 Prestations en cas de décès
Personne n’aime penser à son propre décès! Néanmoins, il est bon de savoir que votre conjoint·e recevrait une rente si vous le souhaitez. Il en va de même pour les partenariats enregistrés. Si vous avez déjà des enfants, ces derniers auraient droit chaque année à une rente d’orphelin. En plus de la rente, la caisse de pension verse un capital décès unique.

08 Financement
Ici, vous pouvez voir combien votre employeur et vous versez chaque mois et chaque année à la caisse de pension. Ce que vous payez, votre employeur le déduit de votre salaire mensuel. La cotisation d’épargne est créditée sur votre avoir de vieillesse.

09 Montant de rachat maximal
En plus des cotisations à la caisse de pension qui sont automatiquement déduites de votre salaire, vous pouvez racheter volontairement des montants supplémentaires à la caisse de pension. Cela vous permet de faire des économies d’impôts. La valeur affichée indique quel montant maximal vous pouvez racheter.

10 Prestation de sortie (libre passage)
C’est le montant auquel vous auriez droit si vous quittiez aujourd’hui la caisse de pension. Ce pourrait être le cas par exemple si vous changiez de travail ou si vous preniez un congé sabbatique. Si vous changiez d’emploi, ce montant serait transféré à l’institution de prévoyance du nouvel employeur. Vous devez vous occuper vous-même de ce transfert, à moins que la nouvelle caisse de pension ne s’adresse elle-même à vous. En cas d’interruption de votre vie professionnelle, le montant serait conservé sur un compte de libre passage et serait transféré plus tard à la nouvelle caisse de pension, si vous retrouvez un emploi.

11 Bonification de vieillesse
C’est le montant de l’augmentation de votre avoir de vieillesse cette année.

12 Options
Vous pouvez percevoir de manière anticipée une partie de votre avoir auprès de la caisse de pension pour acheter un bien immobilier (maison ou appartement) dans lequel vous habiterez vous-même. Une autre option consiste à vous faire verser le capital épargné au moment de la retraite, plutôt que de percevoir une rente. Il est indiqué ici si vous utilisez l’une de ces possibilités.

13 Autres informations
La conclusion est constituée en majorité de remarques juridiques et d’informations selon le règlement, mais aussi de deux chiffres importants: à combien votre avoir de vieillesse est rémunéré et le montant du taux de conversion. Le montant de la rente de vieillesse dépend du taux de conversion, exprimé en pourcentage.

Un facteur est déterminant en matière de prévoyance: commencer à se constituer un patrimoine le plus tôt possible. Dans le cadre de la prévoyance privée, le pilier 3a offre des conditions idéales pour cela.

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