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Préretraite – comment maintenir mon niveau de vie?

Partir sereinement en retraite anticipée

5 mai 2021

La préretraite est synonyme de liberté, mais entraîne une réduction de la rente AVS. Il est donc impératif de combler les lacunes de revenu. Prenez le temps de trouver le modèle qui vous convient et considérez également une retraite partielle. Nous vous accompagnons sur la voie de la retraite.

Partir sereinement en préretraite

De nombreuses personnes aimeraient partir de manière anticipée à la retraite. Dans cet article, nous vous expliquons les pertes financières auxquelles il faut s’attendre et la manière dont il est possible d’y remédier.

L’essentiel en bref
  • Une préretraite nécessite de combler des lacunes de revenu importantes.
  • Il est possible de partir en préretraite au plus tôt à 58 ans.
  • Calculez le besoin d’épargne supplémentaire au préalable.
Faits intéressants sur la retraite
  • La rente AVS pour un couple s’élève au maximum à CHF 3'585 par mois.
  • 12 % des bénéficiaires de rentes dépendent de prestations complémentaires. 
  • Une préretraite à 63 ans réduit la rente AVS à vie de près de 14 %.

(Sources: Pro Senectute)

Une préretraite est possible à partir de ce moment

Conformément à la loi, il est possible de partir en préretraite au plus tôt à 58 ans.
Il est toutefois conseillé de commencer le plus tôt possible à réfléchir à sa retraite. Le règlement de la caisse de pension fournit des informations sur la date possible d’une préretraite.

Nous vous aidons dans la planification de votre retraite Ensemble, nous clarifions pas à pas les principales questions:
  • Planifier votre retraite | Prendre rendez-vous
    Comment combler des lacunes de revenu

    Pour combler des lacunes de revenu, vous pouvez effectuer un retrait du pilier 3a, contracter une assurance vie avec formation de capital ou effectuer un retrait anticipé de la rente AVS. Vous devriez bien réfléchir à la dernière option. En cas de retrait anticipé, la rente AVS est réduite à vie.

    Ce que coûte une préretraite

    Si vous envisagez une préretraite, vous devriez bien y réfléchir. Une retraite anticipée avec les libertés qu’elle comporte est certes tentante, mais nécessite une réserve financière solide. Exemple: pour un départ à la retraite un an avant l’âge ordinaire de la retraite, il faut s’attendre à des coûts équivalant environ à un revenu annuel. En outre, il faut payer des cotisations AVS pour personnes sans activité lucrative et la rente AVS est réduite à vie. En revanche, l’impôt sur le revenu baisse.

    «Avec ma retraite anticipée, j’accepte de toucher un revenu plus faible durant la retraite. En contrepartie, je gagne beaucoup de temps libre. Il faut peser le pour et le contre.»

    Des questions?
    Qu’est-ce qu’une retraite partielle?

    Une retraite partielle permet à des personnes actives de partir progressivement à la retraite, non en cessant brutalement de travailler, mais en réduisant peu à peu et durablement leur taux d’occupation. Dans la prévoyance professionnelle, une retraite partielle est possible au plus tôt à 58 ans et au plus tard à 70 ans. La réduction du taux d’occupation peut se faire en plusieurs étapes, quoiqu’une diminution par tranche d’au moins 20 % est généralement exigée. De nombreuses caisses de pension autorisent le retrait d’une partie de l’avoir de vieillesse à chaque étape – sous forme de rente ou de retrait de capital. En revanche, l’AVS ne prévoit aucun retrait partiel.

    Comment puis-je combler le manque à gagner dû à une préretraite?

    Les avoirs d’assurances mixtes ou les épargnes privées, par exemple issues du pilier 3a, conviennent parfaitement; vous pouvez retirer ce capital jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Vous pouvez également toucher la rente AVS un ou deux ans avant et la plupart des caisses de pension autorisent un retrait des prestations de vieillesse à partir de 58 ou 60 ans. Des paiements supplémentaires dans le 2e pilier avant la retraite permettent également de combler les lacunes de prévoyance. La rente-pont peut constituer une autre source de financement; elle peut être versée jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite et empêche ainsi un retrait anticipé de la rente AVS.

    Comment évolue ma situation fiscale après la retraite?

    Dans de nombreux cas, les impôts diminuent à la retraite, étant donné que les revenus de rentes de l’AVS et la caisse de pension sont inférieurs au revenu provenant d’une activité lucrative. En revanche, il y a moins de déductions fiscales, telles que celles réservées au 3e pilier ou aux dépenses professionnelles. Il existe une différence entre le retrait de capital et la rente issus du 2e pilier: tandis que le retrait de capital est imposé une seule fois et à un taux réduit, séparément du revenu restant, la rente doit être imposée intégralement en tant que revenu une fois par an.

    Préretraite ou retraite partielle? Quels sont les avantages et les inconvénients?

    Une préretraite apporte beaucoup de liberté mais coûte cher et est uniquement possible si vous disposez d’une réserve financière solide. En effet, une préretraite a pour conséquence la réduction à vie de la rente AVS – soit 6,8 % par année versée. Vous devez continuer de payer des cotisations AVS/AI jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge ordinaire de la retraite. Vous devez également avoir conscience du fait que la préretraite a des conséquences sur le droit à une allocation pour impotent. En touchant la rente de vieillesse, vous n’êtes plus soumis aux dispositions de la loi sur l’AI mais à celles de la loi sur l’AVS. Or, ces dernières sont nettement plus restrictives.

    Une retraite partielle peut représenter une bonne alternative à la préretraite – avec certains avantages: en cas de retraite partielle, vous pouvez retirer le capital en plusieurs tranches pendant différentes années, ce qui diminue la charge fiscale. En outre, vous disposez encore d’un revenu provenant d’une activité lucrative. Cela vous permet non seulement d’épargner davantage, mais vous pouvez également continuer d’effectuer des versements dans le pilier 3a, ce qui réduit la facture d’impôts. Et tant que vous travaillez, vous restez couvert auprès de l’employeur en cas de maladie, d’invalidité et d’accident et les cotisations de la caisse de pensions continuent d’être payées. Mais: le capital de prévoyance s’en voit augmenté, mais les cotisations diminuent – la réduction du taux d’occupation fait diminuer le salaire. La baisse de salaire est d’autant plus douloureuse que le taux versé dans la caisse de pension est au plus fort durant les dernières années de la vie active. La bonne nouvelle: de nombreuses caisses de pension permettent de maintenir le salaire assuré à 100 % même en cas de réduction du taux d’occupation à partir de 58 ans, ce qui est avantageux d’un point de vue fiscal.

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