Se protéger avec une assurance risque décès et une assurance vie
Un décès est source de tristesse immense. Si des problèmes financiers s’y ajoutent, la situation n’en est que pire. Les rentes de la prévoyance étatique et de la prévoyance professionnelle apportent une aide, mais, en général, ne suffisent pas pour mettre vos proches à l’abri du besoin. Avec une assurance risque décès ou une assurance vie au titre de la prévoyance privée du 3e pilier, vous veillez à protéger financièrement votre famille à l’avenir en cas de décès.
- Si vous décédez, les ressources financières que vos proches recevront grâce à la prévoyance étatique et à la prévoyance professionnelle ne suffiront généralement pas pour maintenir leur niveau de vie
- Avec une assurance risque décès ou une assurance vie mixte, votre famille est protégée financièrement si vous décédez
- Vous pouvez composer votre assurance vie mixte pour qu’elle vous serve de prévoyance vieillesse personnelle, tout en permettant d’assurer l’avenir de vos proches en cas de décès
- Près de 65% des personnes actives entre 25 et 65 ans utilisent le pilier 3a pour leur prévoyance privée
- En Suisse alémanique, les actifs sont 15% plus nombreux que dans le Tessin ou en Suisse romande à effectuer des versements au pilier 3a
- Un revenu plus élevé est plus susceptible d’entraîner des versements à la prévoyance privée
Le système de prévoyance suisse se compose de trois piliers. Le 1e pilier correspond à la prévoyance étatique, le 2e pilier à la prévoyance professionnelle et le 3e pilier à la prévoyance privée. Si certaines conditions sont remplies, en cas de décès, les rentes du 1er et du 2e pilier (AVS et LPP) sont versées. Pourtant, celles-ci ne sont généralement pas suffisantes pour permettre à la famille du défunt de maintenir son niveau de vie habituel. L’assurance risque décès et l’assurance vie mixte font partie du 3e pilier et assurent vos proches si vous venez à décéder.
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Une assurance risque décès met vos proches à l’abri du besoin si vous décédez et apporte un complément aux rentes du 1er pilier et du 2e pilier. C’est la variante la plus abordable pour protéger votre famille et lui garantir son niveau de vie habituel. Vous pouvez souscrire à une assurance risque décès sous deux formes: avec somme assurée constante ou avec somme assurée décroissante.
Dans le cas de l’assurance en cas de décès avec somme assurée constante, le capital assuré reste le même pendant toute la durée du contrat. Cette variante peut couvrir les coûts fixes, comme par exemple les funérailles.
Dans le cas de l’assurance décès à capital décroissant, le capital convenu diminue chaque année d’un montant fixe. De plus, sauf excédents et jusqu’à un certain délai, les primes conservent toujours la même valeur; passé ce délai, aucune prime n’est exigible. Exemple: pour une assurance risque décès dont la durée est comprise entre 2021 et 2051, les primes ne sont plus dues à partir de 2045.
Si vous le souhaitez, avec une assurance risque décès, vos proches peuvent recevoir une somme assurée à vos décès – généralement versée immédiatement (dès que les bénéficiaires sont identifiés) et en fonction de la clause bénéficiaire, indépendamment du droit successoral.
Une assurance vie mixte est une prévoyance sur le long terme et, dans certaines circonstances, est valable plus longtemps qu’une assurance risque décès. S’il vous arrive quelque chose pendant la durée contractuelle, votre famille sera protégée financièrement. Vous pouvez ainsi combler les lacunes de la prévoyance étatique et de la prévoyance professionnelle. Nous distinguons deux variantes:
Outre la constitution de capital et la prévoyance vieillesse personnelle, l’assurance vie avec formation de capital protège aussi votre famille en cas de décès. Le montant que vos proches recevront dépend des conditions d’assurance. Celles-ci sont réglementées par le contrat et ce, peu importe si la somme assurée est garantie ou non. Par ailleurs, les excédents non garantis peuvent être versés conformément aux dispositions légales. Différents aspects comme l’évolution des fonds et du niveau des taux d’intérêt peuvent influencer la valeur de la somme versée.
Contre le versement d’une prime, l’assurance vie risque pur vous protège, vous et vos proches, contre les risques d’accident, de maladie, d’invalidité ou de décès. Contrairement à l’assurance vie avec formation de capital, elle n’est pas conçue pour constituer un capital. Si vous perdez la vie, votre famille recevra une aide financière immédiatement et sans difficulté, indépendamment du partage successoral. Très souvent, on souscrit à une assurance vie sous un type de forme mixte, en associant des composants de l’assurance vie risque pur et des éléments de l’assurance vie avec formation de capital en fonction des besoins individuels.
La prime d’une assurance vie varie en fonction de chaque situation de vie. Tout d’abord, des facteurs comme la durée et la somme assurée entrent en jeu. Votre âge, votre état de santé et d’autres conditions personnelles ont également un impact.
Ici aussi, la durée, la somme assurée et les facteurs tels que votre état de santé jouent un rôle. Exemple: vous êtes une femme adulte de moins de 60 ans et ne fumez pas. Vous pouvez alors vous attendre, pour une somme assurée de 100’000 CHF, à une prime mensuelle d’environ 25 CHF. N’oubliez pas que vous pouvez souscrire à une assurance risque décès avec somme assurée constante ou avec somme assurée décroissante. En principe, l’assurance risque décès est une variante certainement plus abordable que l’assurance vie mixte pour soutenir votre famille en cas de décès. Quoi qu’il en soit, nous vous recommandons de demander conseil à un professionnel.
Oui, c’est possible. Dans le cas d’une assurance vie relevant de la prévoyance liée (pilier 3a), les primes versées sont déductibles des impôts dans une limite légale. La somme maximale pour le pilier 3a et pour l’année 2021 s’élève à 6’883 CHF. Ainsi, avec le pilier 3a, vous pouvez économiser jusqu’à 2’000 CHF sur vos impôts. Dans le cadre de la prévoyance libre (pilier 3b), vous ne pouvez pas bénéficier d’une déduction d’impôts. En contrepartie, le paiement de l’assurance risque décès ou de l’assurance vie n’est pas soumis à l’impôt à condition de respecter certaines dispositions.
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