Come tutelo la mia famiglia in caso di decesso?
La propria previdenza con un’assicurazione contro il rischio di decesso
Un decesso è sempre motivo di profondo dolore. Se a questo si aggiungono problemi finanziari, la situazione peggiora ulteriormente. Le rendite della previdenza statale e della previdenza professionale sono di aiuto, ma di norma non bastano a proteggere i vostri familiari. Con un’assicurazione contro il rischio di decesso o un’assicurazione sulla vita come previdenza privata del 3° pilastro potete fare in modo che la vostra famiglia sia preparata finanziariamente al futuro in caso di decesso.
- I mezzi finanziari che i vostri familiari ricevono in caso di vostro decesso dalla previdenza statale e professionale spesso non bastano a mantenere il tenore di vita.
- Grazie a un’assicurazione contro il rischio di decesso o a un’assicurazione sulla vita mista, la vostra famiglia è tutelata dal punto di vista finanziario in caso di vostro decesso.
- Potete disporre un’assicurazione sulla vita mista di modo che abbia funzione di previdenza per la vecchiaia personale e permetta inoltre ai vostri cari un futuro sicuro in caso di decesso.
- Circa il 65 % delle persone con attività lucrativa tra i 25 e i 65 anni ricorre al pilastro 3a come previdenza privata.
- Nella Svizzera tedesca le persone con attività lucrativa che effettuano versamenti nel pilastro 3a sono fino al 15 % in più rispetto al Ticino o alla Svizzera romanda.
- Un reddito più elevato è associato con maggiore probabilità a un versamento nella previdenza privata.
Il sistema di previdenza svizzero si compone di tre pilastri: il 1° pilastro costituisce la previdenza statale, il 2° pilastro la previdenza professionale e il 3° pilastro la previdenza privata. Se vengono soddisfatti determinati requisiti, in caso di decesso si applicano rendite dal 1° e dal 2° pilastro (AVS e LPP). Tali rendite però non sono sufficienti di norma a garantire alla famiglia superstite il mantenimento dell’abituale tenore di vita. L’assicurazione contro il rischio di decesso e l’assicurazione sulla vita mista fanno parte del 3° pilastro e tutelano i vostri cari in caso di vostro decesso.
«Ora sappiamo esattamente dov’è che possiamo risparmiare sulle imposte. In questo modo è più facile compilare la dichiarazione d’imposta, a tutto vantaggio del nostro budget.»
Un’assicurazione contro il rischio di decesso viene in aiuto ai vostri familiari se dovesse accadervi qualcosa e offre loro sostegno in aggiunta alle rendite dal 1° e 2° pilastro. Questa è la variante più vantaggiosa per proteggere i vostri cari e permettere loro di mantenere l’abituale tenore di vita. Potete stipulare un’assicurazione contro il rischio di decesso in due forme: con somma assicurata fissa oppure con somma assicurata decrescente.
Con un’assicurazione in caso di decesso con somma assicurata fissa, il capitale assicurato resta costante per l’intera durata. Un’assicurazione così impostata può coprire le spese fisse, ad esempio il funerale.
Nell’assicurazione in caso di decesso a capitale decrescente, il capitale concordato diminuisce ogni anno dello stesso importo. I premi restano sempre uguali, tranne le eccedenze, fino a un determinato momento, dopodiché non è più dovuto alcun premio. Un esempio: nel caso di assicurazione contro il rischio di decesso con durata dal 2021 al 2051, i premi decadono a partire dal 2045.
Qualunque cosa decidiate, con un’assicurazione contro il rischio di decesso viene corrisposta ai beneficiari una somma assicurata nel caso in cui veniate a mancare, di norma immediatamente (non appena la clausola beneficiaria è chiara) e, a seconda della clausola beneficiaria, indipendentemente dal diritto successorio.
Un’assicurazione sulla vita mista mira a una previdenza a lungo termine e, in determinati casi, dura per un periodo più lungo rispetto all’assicurazione contro il rischio di decesso. Se doveste venire a mancare nell’arco della durata contrattuale, la vostra famiglia sarà tutelata dal punto di vista finanziario. Potete così colmare le lacune finanziarie della previdenza statale e professionale. Distinguiamo tra due forme:
Oltre alla finalità di costituzione del capitale e di previdenza per la vecchiaia, l’assicurazione sulla vita con formazione di capitale protegge anche i superstiti in caso di vostro decesso. L’ammontare del denaro corrisposto dipende dalle condizioni dell’assicurazione: il contratto stipulato regola questo aspetto, indipendentemente dal fatto che la somma assicurata sia garantita o meno. Inoltre, nell’ambito delle prescrizioni di legge è possibile versare eccedenze non garantite. Aspetti quali l’andamento dei fondi e il livello degli interessi possono influire sull’ammontare del pagamento.
Dietro pagamento di un premio, l’assicurazione vita di puro rischio protegge voi e la vostra famiglia da rischi come infortunio, malattia, invalidità o decesso. Contrariamente all’assicurazione sulla vita con formazione di capitale, questa assicurazione non è pensata per la costituzione di capitale. In caso di decesso, la vostra famiglia riceve sostegno finanziario immediato e senza complicazioni, a prescindere dalla divisione dell’eredità. Molto spesso un’assicurazione sulla vita viene stipulata in forma mista, collegando componenti dell’assicurazione vita di puro rischio a elementi dell’assicurazione sulla vita con formazione di capitale in base alle vostre esigenze individuali.
Il premio di un’assicurazione sulla vita può variare a seconda della situazione di vita. I fattori principalmente decisivi sono durata e somma assicurata. Anche la vostra età, lo stato di salute e altre circostanze personali influiscono.
Anche in questo caso è decisiva la durata, la somma assicurata e fattori come il vostro stato di salute. Esempio: siete una donna adulta con meno di 60 anni e non fumatrice. Potete aspettarvi una somma assicurata di CHF 100’000 e un premio mensile di circa CHF 25. Ricordate anche che potete stipulare un’assicurazione contro il rischio di decesso con somma assicurata fissa o con somma assicurata decrescente. In linea di principio, un’assicurazione contro il rischio di decesso è sicuramente la variante più conveniente rispetto a un’assicurazione sulla vita mista per supportare finanziariamente la vostra famiglia in caso di decesso. Tuttavia, vi consigliamo in ogni caso di consultare un esperto.
Sì, è possibile. Con un’assicurazione sulla vita nel pilastro 3a vincolato, i premi versati nell’ambito del limite previsto dalla legge sono detraibili dalle imposte. L’importo massimo per il pilastro 3a per il 2021 ammonta a CHF 6’883 e contale pilastro potete quindi risparmiare ogni anno fino a CHF 2’000 di imposte. Nel caso del pilastro 3b non vincolato non vi è alcuna possibilità di rivendicare detrazioni fiscali. Il pagamento dell’assicurazione contro il rischio di decesso o dell’assicurazione sulla vita è quindi esente da imposte, a condizione che vengano rispettati determinati requisiti.