Incapacità di guadagno: come coprire adeguatamente le lacune di reddito

In Svizzera, chi diventa incapace al guadagno a causa di una malattia, finanziariamente è più svantaggiato rispetto a chi lo diventa in seguito a un infortunio. Al massimo dopo due anni, il pagamento continuato del salario e le indennità giornaliere in caso di malattia si estinguono. Dopodiché è la cassa pensioni a svolgere il ruolo centrale.

Insieme all’assicurazione per l’invalidità, va a sostituire circa il 60% dell’ultimo reddito. Rimane quindi una lacuna di reddito del 40% (esempio per una persona coniugata impiegata a tempo pieno con un reddito annuo di CHF 90’000 come sopra):

• 1° pilastro (AI): circa CHF 30’000 all’anno (33%)
• 2° pilastro (LPP): circa CHF 24’000 all’anno (27%)
• Lacuna restante: circa CHF 36’000 all’anno (40%)

💡 Importante: a seconda della soluzione, la cassa pensioni può fornire prestazioni più o meno elevate. In caso di lavoro part-time o di anni di contribuzione AVS mancanti, la copertura è spesso ancora più bassa.

Se a causa di un infortunio una persona diventa incapace al guadagno in modo permanente, si attivano l’assicurazione contro gli infortuni prevista dalla legge e l’assicurazione per l’invalidità. Questa combinazione garantisce fino al 90% del reddito finora percepito (esempio per una persona coniugata impiegata a tempo pieno con un reddito annuo di CHF 90’000 come sopra):

• 1° pilastro (AI): circa CHF 30’000 all’anno (33%)
• 2° pilastro (LAINF): circa CHF 51’000 all’anno (57%)
• Lacuna restante: circa CHF 9’000 all’anno (10%)

In caso di incapacità di guadagno, chi lavora part-time spesso è penalizzato il doppio. Il suo reddito è già ridotto e le prestazioni della cassa pensioni sono sproporzionatamente basse.

Il problema: la cassa pensioni assicura solo il salario che supera i CHF 26’460 all’anno (deduzione di coordinamento). Con un salario part-time di CHF 40’000 sono assicurati quindi solo CHF 13’540, meno di un terzo del salario. La rendita che ne consegue è quindi modesta.

Onere aggiuntivo per le famiglie: chi non è più in grado di lavorare a causa dell’incapacità di guadagno, spesso non è neppure capace di occuparsi dell’accudimento dei figli come di consueto. Le soluzioni esterne di accudimento provocano ulteriori costi e allo stesso tempo il reddito diminuisce.

Particolarmente problematico: se una persona svolge diversi lavoretti part-time, può succedere che non sia assicurata nella cassa pensione presso nessun datore di lavoro, perché in nessuno dei casi raggiunge la soglia di entrata nella cassa pensioni pari a CHF 22’680 all’anno. Queste persone non ricevono quindi nessuna prestazione dal 2° pilastro.

Le persone che si occupano principalmente della casa e dei figli svolgono un lavoro non retribuito che spesso vale diverse migliaia di franchi al mese. In caso di incapacità di guadagno, questo rischio “invisibile” si trasforma all’improvviso in costi molto elevati.

Il problema: il reddito familiare rimane invariato ma si aggiungono nuovi costi. Quando le casalinghe o i casalinghi diventano incapaci al guadagno, non sono più in grado di svolgere i loro compiti domestici come prima. Per questo motivo insorgono spese supplementari per l’accudimento esterno dei figli, un aiuto domestico o per i servizi di cura.

Queste spese supplementari elevate non vengono compensate dalle prestazioni della cassa pensioni. Chi non svolge un’attività lucrativa, infatti, non versa i contributi nel 2° pilastro. Di conseguenza, questa persona non ha alcun diritto a una rendita in caso di incapacità di guadagno.

Gli indipendenti sono tutelati piuttosto male perché la previdenza professionale (LPP) per loro non è obbligatoria. Hanno la possibilità di affiliarsi facoltativamente a una cassa pensioni, ma non tutti lo fanno, con gravi ripercussioni in caso di incapacità di guadagno.

Il rischio: senza cassa pensioni, gli indipendenti invalidi percepiscono prestazioni solo dal 1° pilastro. L’AI paga circa un terzo del salario assicurato. Nel caso di un reddito di oltre CHF 90’720 all’anno scatta però il limite massimo di CHF 30’240.

Esempio: un lavoratore indipendente, padre di famiglia, guadagna CHF 90’000 all’anno. In caso di incapacità di guadagno riceve:

• 1° pilastro (AI): circa CHF 30’000 all’anno (un terzo di CHF 90’000, inferiore all’importo massimo di CHF 30’240)
• 2° pilastro (LPP): CHF 0, poiché non assicurato
• Lacuna di reddito: CHF 60’000 all’anno (67%)

La conseguenza: invece della consueta copertura dal 60% al 90% del salario, in caso di incapacità di guadagno gli indipendenti ricevono spesso solo un terzo del loro reddito.

Per famiglie con abitazione di proprietà l’incapacità di guadagno può rivelarsi particolarmente costosa. Mentre il reddito diminuisce, i costi per gli interessi ipotecari e per le spese di manutenzione restano elevati.

Il problema: il mutuante esige che il tasso di interesse ipotecario, le spese accessorie e l’ammortamento ammontino al massimo a un terzo del reddito lordo. Se il reddito disponibile si riduce, ad esempio da CHF 90’000 a CHF 54’000, questo limite viene rapidamente superato.

Esempio per il calcolo della sostenibilità

• Costi ipotecari prima dell’invalidità: CHF 30’000 (33% di CHF 90’000) (sostenibile).
• Costi ipotecari dopo l’invalidità: CHF 30’000 (56% di CHF 54’000) (insostenibile).

La conseguenza: l’ipoteca non è più sostenibile e, nel peggiore dei casi, la famiglia deve vendere la propria abitazione.

💡 Un consiglio: chi possiede un casa di proprietà dovrebbe verificare se la propria previdenza privata è sufficiente per garantire la sostenibilità dell’ipoteca anche in caso di riduzione del reddito.

La maggior parte dei datori di lavoro ha stipulato un’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia per il proprio personale. In caso di un’incapacità lavorativa, questa paga di solito l’80% del salario fino a 730 giorni. Dopodiché si attivano l’assicurazione per l’invalidità e la cassa pensioni.

Un’assicurazione privata d’indennità giornaliera in caso di malattia può essere utile.

• Per indipendenti: spesso non hanno nessuna assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia e non sono quindi tutelati.
• Se la soluzione del datore di lavoro è inadeguata: alcuni datori di lavoro offrono solo il minimo legale o addirittura nessuna garanzia.
• In caso di diversi lavoretti part-time: non tutti i lavori sono tutelati con un’assicurazione d’indennità giornaliera in caso di malattia.
• Per prestazioni più elevate: potete aumentare l’indennità giornaliera dall’80% al 100% oppure prorogare la durata della prestazione oltre i 730 giorni.

Il vantaggio: un’assicurazione privata d’indennità giornaliera in caso di malattia copre il periodo che va dall’inizio della malattia alle rendite successive dell’AI e della cassa pensioni. In questo modo il reddito familiare rimane stabile anche in caso di malattia prolungata.

In caso di infortunio gli impiegati sono assicurati obbligatoriamente. L’assicurazione contro gli infortuni prevista dalla legge paga l’80% del salario sotto forma di indennità giornaliera a partire dal terzo giorno. In caso di infortuni non professionali sussiste tuttavia copertura assicurativa solo se la persona lavora almeno otto ore a settimana presso uno stesso datore di lavoro.

Un’assicurazione privata contro gli infortuni può essere utile.

• In caso di lavoro part-time inferiore a otto ore: chi lavora part-time non è tutelato contro gli infortuni nel tempo libero.
• Per indipendenti: non sono assicurati obbligatoriamente contro gli infortuni e devono assicurarsi privatamente.
• In caso di più lavoretti: le persone con diversi lavoretti part-time spesso non raggiungono la soglia delle otto ore presso nessun datore di lavoro.
• Per prestazioni più elevate: l’assicurazione privata può aumentare l’indennità giornaliera o offrire un ulteriore capitale d’invalidità.

Il vantaggio: un’assicurazione privata contro gli infortuni integra la copertura obbligatoria e paga prestazioni supplementari come il capitale d’invalidità o indennità giornaliere maggiori. Così le famiglie sono finanziariamente tutelate anche in caso di incidenti gravi.

Un’assicurazione per incapacità di guadagno colma la lacuna di reddito che si crea in caso di malattia o infortunio. In caso di incapacità di guadagno permanente dovuta a malattia o infortunio, le persone colpite ricevono sì delle rendite dall’assicurazione per l’invalidità, dalla cassa pensioni o dall’assicurazione contro gli infortuni, ma queste coprono soltanto dal 60% al 90% del reddito abituale, a seconda della causa.

Un’assicurazione per incapacità di guadagno può essere utile.

• In caso di incapacità di guadagno dovuta a malattia: la lacuna pari a circa il 40% del reddito viene colmata da una rendita supplementare.
• Per indipendenti: spesso ricevono solo le prestazioni dall’AI e hanno delle lacune di reddito particolarmente grandi.
• In caso di lavoro part-time: le prestazioni della cassa pensioni sono sproporzionatamente basse.
• Per chi possiede un’abitazione di proprietà: la rendita supplementare aiuta a finanziare l’ipoteca anche in futuro.

Il vantaggio: un’assicurazione per incapacità di guadagno paga una rendita completiva a vita. L’assicurazione aiuta così le persone colpite e le loro famiglie a mantenere il tenore di vita abituale anche in caso di incapacità di guadagno permanente.