La previdenza vincolata privata aiuta a colmare le lacune previdenziali e a risparmiare sulle imposte. Scegliete la soluzione 3a adatta a voi. Scoprite:
- le differenze tra conto e titoli
- il pilastro 3a con banca o assicurazione
- quale soluzione è la migliore per voi
- Banca o assicurazione: entrambe le varianti del pilastro 3a hanno i loro vantaggi. Le soluzioni bancarie offrono flessibilità, quelle assicurative un’ulteriore copertura contro i rischi.
- Soluzioni bancarie: scegliete tra il conto di previdenza sicuro e il deposito in fondi più redditizio. Siete voi a stabilire i versamenti e potete detenere più conti 3a.
- Soluzioni assicurative: combinate il risparmio con la copertura in caso di incapacità di guadagno e di decesso. Scegliete tra un investimento garantito o vincolato ai fondi, per entrambe le varianti i pagamenti regolari sono concordati a livello contrattuale.
- Ottimizzazione fiscale: distribuite il vostro patrimonio 3a su più conti o polizze. Con riscossioni scaglionate nel corso di più anni potete risparmiare diverse migliaia di franchi sulle imposte.
- Aiuto decisionale: è la vostra situazione personale l’elemento decisivo per trovare la soluzione migliore. Sono fondamentali aspetti come necessità di sicurezza, possibilità finanziarie, disciplina di risparmio, orizzonte temporale e obiettivi di vita.
Potete accumulare i vostri averi della previdenza privata presso la fondazione di previdenza di una banca o di un’assicurazione. La soluzione bancaria offre un’elevata flessibilità ma richiede anche una certa disciplina di risparmio da parte vostra e non prevede alcuna copertura assicurativa. La soluzione assicurativa, invece, combina il risparmio con un’ulteriore copertura in caso di incapacità di guadagno o decesso. In compenso, vi assumete l’obbligo di pagare regolarmente i premi. Entrambe queste varianti offrono gli stessi vantaggi fiscali e sono vincolate alle stesse condizioni legali.
| Soluzione bancaria 3a (conto/deposito) | Soluzione assicurativa 3a (polizza di previdenza) | |
| Versamenti | Flessibili: importo a scelta ogni anno fino al massimo previsto dalla legge | Fissi: obbligo di pagamento dei premi (pagamento annuo, trimestrale, semestrale o mensile, possibile anche tramite deposito premi) |
| Pagamenti | Possibilità di prelievo flessibili all’interno dei periodi di blocco previsti dalla legge | Scadenza di pagamento fissa o valore di riscatto ridotto in caso di prelievo o adeguamento della polizza |
| Rendimento | Conto di previdenza con interessi o deposito con fluttuazioni di valore | Conto di previdenza con interessi o deposito con fluttuazioni di valore |
| Costi | Spesso più economico | Costi complessivi maggiori, inclusa copertura assicurativa |
| Copertura del rischio | Assicurazione separata necessaria | Copertura in caso di decesso e invalidità, incluso mantenimento del processo di risparmio in caso di incapacità di guadagno |
| Impegno contrattuale | Nessun impegno fisso | Impegno a lungo termine |
Nel caso di una soluzione bancaria avete due opzioni.
- Potete investire il vostro denaro in un conto del pilastro 3a e ricevere in cambio gli interessi. Il tasso di interesse viene stabilito con cadenza annuale.
- Oppure potete scegliere una soluzione titoli 3a. In questo modo investite il denaro in fondi e approfittate a lungo termine dell’andamento della Borsa.
Mentre il conto offre sicurezza, i fondi forniscono l’opportunità di rendimenti più elevati. Il grande vantaggio delle soluzioni bancarie sta nella flessibilità.
- Potete adattare liberamente i vostri pagamenti fino all’importo massimo previsto dalla legge.
- Non siete vincolati a una durata fissa e potete anche cambiare semplicemente fornitore trasferendo il vostro patrimonio.
- Inoltre, l’avere di previdenza può essere risparmiato su più conti 3a o su conti di deposito (non è possibile fare una ripartizione successivamente), il modo ideale per ottenere un pagamento 3a scaglionato e ottimizzato a livello fiscale.
| Vantaggi | Svantaggi | |
| Conto 3a a tasso di interesse fisso | Nessun rischio di perdita e di solito interessi migliori rispetto a un conto di risparmio | Nessun rendimento superiore rispetto all’interesse stabilito annualmente |
| Deposito titoli 3a vincolato a fondi d’investimento | Nessun rischio di perdita e di solito interessi migliori rispetto a un conto di risparmio | Rischio d’investimento con oscillazioni dei corsi |
È possibile compensare il rischio d’investimento con un orizzonte di investimento lungo. Quanto più a lungo investite il denaro, tanto più è probabile che vengano compensati i rischi e i ribassi del mercato azionario. Il successo è nelle vostre mani: mantenete la calma in caso di fluttuazioni dei corsi e ricordate di effettuare pagamenti regolari, ad esempio appena ricevuto lo stipendio.
Anche per quanto riguarda le assicurazioni, potete scegliere tra due modelli:
- un conto di previdenza con tasso d’interesse adattato annualmente
- oppure una soluzione in titoli
Queste soluzioni funzionano come i prodotti bancari, ma offrono in più una copertura dei rischi:
- in caso di incapacità di guadagno l’assicurazione si occupa del pagamento dei premi o vi paga una rendita privata.
- in caso di decesso, i familiari ricevono una somma garantita.
Questa copertura supplementare viene finanziata da pagamenti regolari del premio, con conseguente riduzione del denaro a disposizione per la previdenza per la vecchiaia.
💡 Importante: i pagamenti mensili o annuali sono stabiliti e concordati contrattualmente. Interruzioni e adeguamenti sono possibili di solito solo in forma limitata.
| Vantaggi | Svantaggi | |
| Polizza 3a a tasso di interesse fisso | Capitale garantito in età avanzata | Interesse inferiore per finanziare la copertura dei rischi |
| Copertura del rischio in caso di incapacità di guadagno o decesso | Versamenti regolari necessari | |
| Polizza 3a legata a fondi d’investimento | Potenziale di rendimento più elevato, poiché il denaro viene investito in Borsa | Rischio d’investimento con oscillazioni dei corsi |
| Copertura del rischio in caso di incapacità di guadagno o decesso | Versamenti regolari necessari |
Un contro 3a può essere riscosso solo per intero. Le riscossioni parziali sono consentite solo a determinate condizioni e una ripartizione successiva su più conti 3a non è possibile. Con la giusta strategia potete tuttavia risparmiare diverse migliaia di franchi di imposte.
- Distribuite il vostro avere 3a su più conti e/o polizze.
- Regola generale: aprite un nuovo pilastro 3a a partire da 50’000 franchi.
- Riscuotete i soldi a partire dai 60 anni in modo graduale per più anni.
- Evitate di effettuare il prelievo nello stesso anno insieme ad altri fondi pensione (ad esempio quelli della cassa pensioni).
Particolarmente importante per le coppie coniugate: i pagamenti di entrambi i partner vengono sommati e tassati congiuntamente. Pianificate quindi il prelievo con molta accortezza.
💡 Un consiglio: il risparmio sulle imposte attraverso il prelievo scaglionato può ammontare a diverse migliaia di franchi a seconda del cantone di residenza. Trovate i dettagli in merito nella nostra guida “Prelievo del pilastro 3a”.
Risparmiare sulle imposte, occuparsi della previdenza per la vecchiaia o costituire il capitale proprio per un’abitazione di proprietà? Il pilastro 3a vi sostiene in tutti questi obiettivi. Quale forma sia quella giusta per voi dipende dai vostri obiettivi personali. Usate le seguenti domande per orientarvi meglio.
Cosa volete ottenere nella vostra vita? Mettere su famiglia, acquistare una casa di proprietà o prendersi una pausa prolungata sono aspetti che influiscono sulla scelta della soluzione di previdenza.
Una soluzione bancaria vi consente la massima flessibilità: potete ad esempio utilizzare l’avere per l’acquisto di un’abitazione di proprietà. Nel caso di una soluzione assicurativa, il prelievo anticipato è possibile ma spesso poco conveniente a causa della durata contrattuale fissa.
In cambio, la soluzione assicurativa offre il vantaggio della copertura per la famiglia: in caso di incapacità di guadagno, l’assicurazione si fa carico degli ulteriori pagamenti del premio. In caso di decesso, i vostri familiari ricevono una somma garantita, l’ideale ad esempio per l’ammortamento di un’ipoteca
Quanto è importante per voi la sicurezza quando investite denaro? Nelle soluzioni vincolate ai fondi, che si tratti di banca o assicurazione, il vostro patrimonio oscilla insieme alle Borse. Non tutti riescono ad affrontare bene queste fluttuazioni di valore.
Se prediligete la sicurezza, le soluzioni classiche sono la scelta migliore: un conto 3a vi garantisce il capitale pagato più gli interessi. Una classica assicurazione sulla vita, oltre al capitale di risparmio garantito, offre anche copertura in caso di incapacità di guadagno e decesso.
Quanto regolarmente potete e volete risparmiare per la vostra previdenza per la vecchiaia? Con una soluzione bancaria stabilite voi stessi l’importo dei vostri versamenti ogni anno fino al massimo previsto dalla legge. Questo è l’ideale se il vostro reddito oscilla o se non volete impegnarvi finanziariamente a lungo termine.
Una soluzione assicurativa vi vincola a pagamenti regolari dei premi per molti anni. Questo presuppone la presenza di un reddito stabile. In compenso approfittate di una copertura assicurativa garantita e raggiungete sicuramente il vostro obiettivo di risparmio grazie all’obbligo di pagamento.
Quanti anni vi mancano alla pensione? Nel caso di un lungo orizzonte di investimento, se avete oltre dieci anni di tempo, può essere più conveniente una soluzione vincolata ai fondi, che sia presso una banca o un’assicurazione. Sul lungo periodo le oscillazioni di Borsa, infatti, spesso si compensano tra loro e le opportunità di rendimento sono maggiori rispetto ai conti fruttiferi tradizionali.
Se il pensionamento è alle porte o avete pianificato un prelievo anticipato per l’abitazione di proprietà, conviene invece di più la variante sicura di un conto 3a. Questo offre sì dei ricavi più bassi, ma almeno garantiti.
Con quanta costanza risparmiate? Nel caso di una soluzione bancaria stabilite voi stessi ogni anno l’importo dei vostri versamenti, fino al massimo previsto dalla legge. Potete anche sospendere i pagamenti. Questa flessibilità è pratica ma richiede anche disciplina: altre spese o semplicemente una dimenticanza possono interrompere il risparmio regolare.
Una soluzione assicurativa, invece, vi obbliga a versare un determinato importo anno per anno. Questo comporta meno flessibilità, vi aiuta però a raggiungere il vostro obiettivo di risparmio.
Rendimento senza rischio di fluttuazione: versate il vostro capitale di previdenza e beneficiate di redditi da interessi sicuri.
Possibilità di rendimento più elevato: investite il vostro avere di previdenza in fondi e sfruttate il potenziale della borsa.
Previdenza e copertura: combinate un investimento con una quota azionaria inferiore con la protezione per voi e la vostra famiglia.
Rendimento e copertura riuniti: cogliete le opportunità della borsa con una quota azionaria più elevata e godete al tempo stesso di una copertura completa dei rischi.
La maggior parte dei fornitori sono specializzati in soluzioni bancarie o assicurative. Noi vi offriamo entrambe: come banca e assicurazione, possiamo fornirvi una consulenza neutrale e trovare la soluzione ottimale per voi, che si tratti di un conto di previdenza 3a, di una soluzione di previdenza vincolata ai fondi o di un’assicurazione sulla vita.
Daniel Buntschu lavora presso Baloise dal 2022 come pianificatore finanziario e ha un Executive MBA nonché il titolo di pianificatore finanziario diplomato con attestato professionale federale.
Daniel Buntschu ha il dono di trasformare complesse questioni previdenziali in soluzioni su misura. In oltre 25 anni di carriera ha aiutato moltissime persone a pianificare con successo le proprie finanze e la propria previdenza. Da oltre dieci anni trasmette le sue conoscenze anche come docente nei corsi di formazione “Consulente finanziario IAF” e “Pianificatore finanziario con attestato professionale federale”, sempre con l’obiettivo di rendere facilmente comprensibile la previdenza.