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Blog 3e pilier: banque ou assurance?

Compte en banque ou police d’assurance vie? Quelle est la meilleure solution pour votre troisième pilier?

19 novembre 2019

Compte en banque ou police d’assurance vie? Quelle est la meilleure solution pour votre troisième pilier?

Plusieurs types de pilier 3a

En matière de troisième pilier, vous avez le choix entre des produits d’assurance et des produits bancaires.

  • Les polices 3a (assurance vie) combinent épargne et couverture en cas de décès ou d’invalidité.
  • Les comptes 3a offrent une plus grande flexibilité: vous décidez chaque année du montant à épargner.
  • Dans les deux cas, le troisième pilier peut être lié à des titres. Cette approche vise à optimiser le rendement de votre épargne.

À vrai dire, chaque formule a ses avantages et ses inconvénients. Le choix dépendra de votre situation de vie et des objectifs que vous souhaitez atteindre. Reste une question cruciale: si chacun voit midi à sa porte, qui pourra vous aider à faire le bon choix entre banque et assurance?

Des prestataires spécialisés

La plupart des établissements sont spécialisés soit dans les solutions bancaires soit dans les polices d’assurance. Ainsi, peu de conseillers sont en mesure de proposer à leurs clients toutes les formes de troisième pilier.

À la Baloise, la situation est différente: en tant qu’assurance et banque, nous vous offrons le meilleur de deux mondes. Notre gamme inclut ainsi un compte 3a, une solution liée à des fonds de placement ainsi que des polices d’assurance vie.

Une décision basée sur vos ambitions

Lorsqu’ils créent un troisième pilier, les uns souhaitent surtout économiser des impôts. D’autres veulent réunir une coquette somme pour leur retraite. D’autres encore désirent épargner afin d’acquérir un jour un bien immobilier. Dans tous les cas, le pilier 3a est un outil adapté. Le but visé aura par contre un impact sur le choix de la formule.

Quelques facteurs de décision
Le besoin de sécurité

Si votre troisième pilier est lié à des fonds de placement, votre avoir fluctue au gré des marchés boursiers, ce qui peut mettre vos nerfs à rude épreuve.

Avec une assurance vie, les prestations sont claires et prévisibles. De même, avec un compte 3a, vous touchez à terme ce que vous avez épargné, ainsi que d’éventuels intérêts en sus.

L’horizon de placement

Les taux d’intérêt sont actuellement très bas. À long terme, les chances d’obtenir de meilleurs rendements avec une solution liée à des fonds de placement sont donc élevées.

Cependant, placer son épargne dans des titres n’est jamais totalement exempt de risques. Un bon conseil – basé sur votre profil d’investisseur – est donc indispensable.

Les habitudes d’épargne

Avec une solution bancaire, vous décidez chaque année du montant que vous voulez épargner. Cette flexibilité est certes appréciable, mais elle requiert aussi de la discipline: d’autres priorités – ou un simple oubli – pourraient vous empêcher d’atteindre vos objectifs.

En optant pour un troisième pilier sous forme d’assurance vie, vous vous engagez à épargner à long terme pour votre retraite. Cela vous aide à garder le cap au fil des ans.

Les projets de vie

Vous projetez de fonder une famille? D’acheter un bien immobilier? De reprendre des études ou de faire un séjour prolongé à l’étranger? Au moment de choisir votre pilier 3a, vous devez tenir compte de tous ces éléments.

Par exemple, avec un compte 3a, vous pouvez facilement retirer votre troisième pilier pour acheter une maison ou un appartement. Les assurances vie sont quant à elles conclues pour une durée prédéterminée. Il n’est donc pas avantageux de retirer son capital avant l’échéance du contrat.

En revanche, avec une assurance, vous bénéficiez d’une protection en cas de coup dur: l’assurance prend le relais en cas d’invalidité (elle paie les primes à votre place) et prévoit le versement d’un capital à vos proches en cas de décès.

Ensemble, c’est mieux!

Dans bien des cas, la meilleure solution ne consiste pas à opter pour un compte un banque ou pour une police d'assurance vie seulement. C'est souvent en combinant plusieurs produits que l'on obtient une solution adaptée au mieux à ses besoins. Bref, il ne s'agit pas de choisir la banque ou l'assurance, mais plutôt de combiner à bon escient la banque et l'assurance. 

«Il s’agit plutôt de combiner à bon escient la banque et l’assurance.»

Pourquoi combiner plusieurs piliers 3a?
Pour augmenter sa marge de manoeuvre

Il est possible de retirer son troisième pilier avant l’âge de la retraite, notamment pour financer l’achat d’un logement. Si vous disposez d’un seul produit, vous devez alors retirer la totalité de l’argent qui y placé.

En revanche, si vous avez réparti vos versements dans plusieurs piliers 3a, vous pouvez choisir de ne retirer qu’une partie de votre épargne. Le reste continue de fructifier en vue de votre retraite.

Pour diversifier les formes d’épargne

La combinaison de plusieurs solutions permet par exemple d'obtenir un mélange intéressant entre sécurité et rendement: une partie de votre épargne est liée à des fonds de placement, tandis qu'une autre partie dort paisiblement sur un compte portant intérêts.

De même, il est utile de conclure une assurance vie pour protéger vos proches et disposer de garanties en cas de coup dur. Cependant, l'argent placé dans une assurance vie étant moins disponbile pour financer un projet immobilier par exemple, il peut valoir la peine d'alimenter en parallèle un compte 3a qui pourra facilement servir de fonds propres lors de l'achat d'un logement. 

Pour retirer le capital de manière échelonnée

Au moment de retirer votre troisième pilier, vous devez verser ce que l’on appelle un impôt sur les prestations en capital. Or, la facture pourrait être salée si vous retirez tous vos avoirs de prévoyance au cours d'une même année civile. Cela d'autant plus si votre époux ou votre épouse prend sa retraite la même année que vous!

En effet, tous les capitaux de prévoyance s'additionnent. Cela vaut non seulement pour le pilier 3a, mais aussi pour la caisse de pension. En raison de la progression fiscale, ces capitaux seront imposés à un taux plus élevé s'ils vous sont versés durant la même année.

Avec plusieurs piliers 3a, vous pouvez répartir le versement de vos avoirs sur plusieurs années civiles, en retirant de premiers capitaux déjà cinq ans avant l'âge de la retraite. Ainsi, vous freinez la progression fiscale et payez au total moins d'impôts.

Pilier 3a: faire les bons choix

Votre pilier 3a vous accompagnera pendant de nombreuses années. Un spécialiste saura vous poser les bonnes questions et vous orienter vers une solution adaptée à votre situation, à vos besoins et à vos projets.

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