I danni succedono più rapidamente di quanto si pensi. In quanto famiglia, accertatevi di avere l’assicurazione giusta per i vostri bambini.
- I bambini sono responsabili per i danni se sono capaci di discernimento e quindi di delinquere.
- Nelle assicurazioni mobilia domestica e responsabilità civile è possibile coassicurare i bambini che vivono nell’economia domestica.
Oltre a un’assicurazione malattie e una contro gli infortuni, tra le assicurazioni più importanti per famiglie con bambini ci sono l’assicurazione responsabilità civile di privati e l’assicurazione mobilia domestica. Nella maggior parte delle assicurazioni, i bambini possono essere coassicurati con i genitori.
In Svizzera questa è un’assicurazione di base obbligatoria. È regolato anche il momento in cui devono essere assicurati i bambini: al massimo tre mesi dopo la nascita, i figli devono essere notificati presso la cassa malati.
L’assicurazione malattie vi protegge anche in caso di infortunio ma spesso copre solo il fabbisogno minimo. Con un’assicurazione contro gli infortuni potete colmare queste lacune finanziarie. Presso Baloise, in caso di stipula di un modulo di sicurezza dell’assicurazione, la copertura vale anche per i figli fino ai 27 anni.
Se provocate inavvertitamente dei danni ad altre persone o alla loro proprietà, l’assicurazione responsabilità civile si fa carico dei costi insorti. Questo vale ad esempio anche per i cosiddetti danni da locatari. Con l’assicurazione responsabilità civile di Baloise potete assicurare bambini e altre persone che vivono nella vostra economia domestica.
Un’assicurazione mobilia domestica copre il vostro inventario, tra l’altro da danni provocati da incendio, tempesta, acque, terremoto, rottura vetri e furto. Con Baloise assicurazione mobilia domestica la copertura è valida per tutte le persone che vivono nella stessa economia domestica, a condizione che sia stata stipulata un’assicurazione familiare.
Chi mette su famiglia si assume una grande responsabilità. Con le assicurazioni vita e le assicurazioni contro il rischio di decesso potete dare una garanzia finanziaria alla vostra famiglia. Se non potete più lavorare, per mantenere lo standard di vita della famiglia è utile un’assicurazione per incapacità di guadagno. Inoltre, con Safe Plan Kids, Baloise offre un’importante assicurazione per bambini con la quale potete provvedere al futuro dei vostri figli.
Se ad esempio un bambino in bicicletta graffia un’auto altrui, la domanda spontanea è: chi è responsabile dei danni provocati dalla prole? La risposta dipende da molti fattori.
Capacità di discernimento del bambino
I bambini sono responsabili di un danno se sono capaci di discernimento. La capacità di discernimento sussiste quando il bambino conosce le conseguenze del suo agire e può comportarsi di conseguenza. La regola generale dice che un bambino è capace di discernimento laddove, per la sua età, può muoversi liberamente, come ad esempio ai giardinetti. Dato che i bambini hanno uno sviluppo molto diverso tra loro, non c’è un limite di età preciso per la capacità di discernimento. Fondamentalmente, un bambino a partire da 9 anni si ritiene capace di comprendere delle semplici correlazioni. Spesso, tuttavia, è il caso specifico ad essere decisivo.
Entità della colpa
Se sussiste la capacità di discernimento, va poi definita la colpa. L’entità della colpa è determinante per stabilire l’importo del risarcimento danni. Per i bambini di età inferiore ai 14 anni, nella maggior parte dei casi la colpa viene classificata come esigua e quindi la parte di danno per la quale sono responsabili è limitata. Se i bambini agiscono però intenzionalmente, devono assumersi l’intero risarcimento danni. In questo caso anche la maggior parte delle assicurazioni si fa carico dei costi dei danni provocati dai bambini.
Obbligo di sorveglianza dei genitori
Se i figli minorenni provocano un danno, i genitori sono responsabili solo se hanno trascurato il loro obbligo di sorveglianza. Quanto più piccoli sono i bambini, tanto più evidente è l’obbligo di sorvegliarli. Crescendo, questo obbligo si riduce ma i genitori devono spiegare ai figli i rischi connessi a oggetti pericolosi come i fiammiferi e, se necessario, proibirne loro l’uso.
Correndo nel supermercato, un bambino di sei anni fa cadere uno scaffale...
…e la merce si rompe. In questo caso il bambino non è responsabile perché non è ancora capace di discernimento. I genitori possono essere ritenuti però responsabili, se non hanno proibito al bambino di correre nel supermercato.
Un bambino di otto anni maneggia fiammiferi...
...e provoca così un incendio in camera. In questo caso dipende dalla situazione. Se il bambino conosce i pericoli dei fiammiferi e del fuoco, è capace di discernimento e quindi responsabile. Se non capisce le conseguenze del giocare con il fuoco, non è capace di discernimento. In questo caso i genitori sono responsabili del danno, se non hanno sorvegliato a sufficienza il proprio figlio.
Un bambino di tredici anni dà un calcio alla palla che per sbaglio va a finire contro la finestra del vicino...
...rompendola. In questo caso sussiste capacità di discernimento e quindi il bambino è responsabile ma si tratta di una colpa esigua. L’importo del risarcimento danni viene probabilmente adeguato anche se, a seconda dei casi, è possibile che debba farsi carico del danno completo.
Un adolescente sedicenne taglia uno pneumatico...
...e viene visto. Poiché si tratta di un danno intenzionale, l’adolescente stesso è responsabile per l’intero importo del danno.
Quando i bambini provocano un danno e viene definita di seguito una responsabilità legale, in determinati casi il danno può essere notificato all’assicurazione responsabilità civile. Indipendentemente dalla responsabilità, l’assicurazione mobilia domestica copre i danni assicurati (ad es. incendio o furto).
- L’assicurazione mobilia domestica è responsabile per i danni che riguardano l’inventario, ad esempio i vostri mobili e altri oggetti di arredamento. Si tratta quindi della vostra proprietà.
- L’assicurazione responsabilità civile privata si attiva invece in caso di danni che voi o i vostri figli provocate a terzi. Non copre però i danni propri.
- In caso di dolo, entrambe le assicurazioni non pagano niente.
Un bambino di quattro anni urta inavvertitamente una candela accesa...
...e il fuoco si propaga sulla tovaglia e sul tappeto. Poiché i genitori sono seduti con lui a tavola, non sono venuti meno all’obbligo di sorveglianza nei confronti del bambino incapace di discernimento. Dato che il bambino non ha agito intenzionalmente, l’assicurazione mobilia domestica si fa carico dei costi del danno da incendio.
Per lo spavento, un adolescente quindicenne fa cadere lo smartphone della madre...
...e il display del dispositivo si rompe. Poiché anche in questo caso non sussiste dolo, se sono stati coperti i danni ai dispositivi elettrici è l’assicurazione mobilia domestica a farsene carico, come nel caso della copertura casco mobilia domestica Plus di Baloise.
Un bambino di sei anni è ospite presso un altro bambino e lì fa cadere per sbaglio la console da gioco...
...che dopo non funziona più. Poiché non sussistono né dolo, né violazione dell’obbligo di vigilanza, nessuno è responsabile. Se i genitori del bambino incapace di discernimento e che ha provocato il danno hanno stipulato tuttavia un’assicurazione responsabilità civile con la cosiddetta copertura su richiesta, possono notificare comunque il danno. L’assicurazione responsabilità civile di Baloise si fa carico dei costi anche senza responsabilità giuridicamente stabilita.
Un bambino di otto anni dimentica di chiudere il rubinetto del lavandino...
...e l’acqua danneggia il rivestimento del pavimento. In un appartamento in affitto, questo danno è coperto dall’assicurazione responsabilità civile privata indipendentemente dalla capacità di discernimento. Non è così se l’abitazione è di proprietà, poiché si tratta di un danno proprio.
Se avete stipulato un’assicurazione mobilia domestica o un’assicurazione responsabilità civile, su questa polizza potete assicurare anche i bambini che vivono con voi nella stessa economia domestica. Di conseguenza sorgono alcune domande.
In questo caso la legge non prevede regole. Di solito avete un’assicurazione in quanto famiglia, intestata a uno dei genitori e in cui sono assicurati tutti i membri della famiglia stessa. Se avete appena iniziato a convivere, scegliete l’assicurazione del genitore con le prestazioni migliori e/o con sconti famiglia.
Se i figli vivono principalmente presso un genitore, dovrebbero essere assicurati con quest’ultimo. Se invece vivono a turno presso entrambi i genitori, dipende dai concreti accordi assicurativi. Nella maggior parte delle assicurazioni mobilia domestica e responsabilità civile i bambini in questo caso devono essere coassicurati presso entrambi i genitori.
Se i bambini sono coassicurati con i genitori, di regola sussiste copertura assicurativa per il periodo in cui vivono nella stessa economia domestica. Non c’è un limite di età unico: per alcune assicurazioni la copertura per bambini vale fino alla maggiore età, per altre invece fino ai 25 anni. Ci sono anche assicurazioni responsabilità civile la cui copertura per bambini vale anche durante la formazione o gli studi universitari. Dipende dai rispettivi accordi contrattuali. Presso Baloise i bambini sono assicurati addirittura finché vivono nella stessa economia domestica dei genitori, a prescindere da qualsiasi limite di età.
Anche in questo caso dipende dalle condizioni di assicurazione. In molte assicurazioni mobilia domestica si attiva la cosiddetta assicurazione esterna quando i figli coassicurati si trasferiscono provvisoriamente in un appartamento condiviso durante gli studi. Presso Baloise, la mobilia domestica assicurata può trovarsi in un altro luogo per un periodo massimo di 24 mesi. La somma dell’assicurazione esterna di solito è limitata a 2’000-5’000 franchi.
Se i figli costituiscono un’economia domestica propria, in alcuni casi questa può essere aggiunta nel contratto attualmente esistente come secondo domicilio. Altrimenti è necessario stipulare una propria assicurazione economia domestica separata.
Con l’assicurazione economia domestica di Baloise combinate l’assicurazione responsabilità civile privata e l’assicurazione mobilia domestica. Così assicurate voi e tutta la famiglia al meglio contro pretese di risarcimento di terzi e danni nella propria economia domestica.