Sono in molti a sognare una casa di proprietà. Per poter trasformare questo sogno in realtà servono mezzi finanziari e certo non pochi. Per la maggior parte delle persone, l’acquisto di un’abitazione di proprietà corrisponde all’investimento finanziario più grande della propria vita. Sono solo in pochissimi, però, a essere in grado di procurarsi l’importo totale mediante fondi propri. Solitamente, gli Svizzeri finanziano il sogno della propria casa ricorrendo a una combinazione di capitale proprio e capitale di terzi.

• Con il 20 % di capitale proprio e l’80 % di capitale di terzi potete realizzare il vostro sogno di una casa di proprietà.
• Affinché un finanziamento esterno vada a buon fine, le spese abitative correnti non devono superare il 35 % del vostro reddito.
• Come capitale proprio potete utilizzare averi di risparmio, titoli, donazioni, anticipi sull’eredità, come pure averi dal 2° e 3° pilastro.

• La Svizzera è un paese di locatari: nel confronto con il resto d’Europa, la Svizzera rappresenta il fanalino di coda in termini di abitazione di proprietà.
• La quota di abitazioni ad uso dei proprietari sul totale delle abitazioni esistenti è in continuo aumento dal 1970.
• Appena il 40 % di tutte le abitazioni occupate in modo permanente sono a uso degli stessi proprietari.

(Fonti: Ufficio federale di statistica)

La regola di base per il finanziamento dell’abitazione di proprietà è la seguente: se impiegate il 20 % di capitale proprio, potete finanziare il restante 80 % con capitale di terzi. Tuttavia, questo è possibile solo se il vostro reddito annuo è abbastanza elevato. Perché? Dopo l’acquisto del vostro immobile, continuerete a sostenere altre spese correnti: ad esempio per il rimborso dell’ipoteca, tassi d’interesse (secondo i calcoli il 5 % delle ipoteche) e spese accessorie (0,75 % del valore immobiliare). Il vostro budget domestico non dovrebbe quindi superare il 35 % del vostro reddito netto. Solo in questo modo un finanziamento esterno è sostenibile e potete disporre di un sufficiente margine d’azione finanziario.

Quando si parla di capitale proprio, si pensa per prima cosa al denaro sul conto di risparmio. Naturalmente questo denaro fa parte del capitale proprio, ma vi sono anche altri fondi che potete impiegare come capitale proprio, tra questi ad esempio titoli, donazioni o anche anticipi sull’eredità. Inoltre, per finanziare l’abitazione di proprietà, potete prelevare anticipatamente il vostro avere dal 2° e 3° pilastro, anche questi averi rientrano infatti nel capitale proprio. Attenzione però: prelevare anticipatamente il capitale dal 2° pilastro comporta anche svantaggi: le vostre prestazioni di vecchiaia subiscono una riduzione e il denaro prelevato dovrà essere tassato.  

Di norma è il capitale di terzi a fare la parte del leone nel finanziamento di una casa di proprietà. Le banche concedono a tal fine prestiti a lungo termine, le cosiddette ipoteche, per le quali pagate tassi d’interesse e che assicurate con l’immobile come pegno. Di norma l’ipoteca di primo grado può ammontare fino a circa il 65 % del valore dell’immobile. Se tale importo non dovesse essere sufficiente per il finanziamento, potete contrarre un’altra ipoteca: l’ipoteca di secondo grado può ammontare a un altro 15 % del valore, aumentando così in totale l’ipoteca all’80 %. La quota dell’ipoteca di secondo grado deve essere ripagata entro 15 anni o, al più tardi, al momento del pensionamento.