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Finance4Women Versement anticipé de la caisse de pension: quatre motifs possibles

Pour beaucoup, l’argent du 2er pilier constitue la majeure partie de leur patrimoine. Découvrez quand obtenir un versement anticipé de la caisse de pension:

  • 4 motifs pour un versement anticipé
  • Avantages et inconvénients
  • Cas spécial: interruption d’activité
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7 mars 2024 Patrimoine, placements
Imaginez que vous puissiez réaliser dès aujourd’hui un de vos plus grands souhaits avec votre avoir de prévoyance, que ce soit l’achat d’un logement en propriété ou le saut vers l’indépendance. Découvrez ce que vous pouvez faire avec le patrimoine de votre caisse de pension et ce à quoi il faut absolument veiller.

Motifs pour un versement anticipé de la caisse de pension

Financement du logement en propriété

Si vous souhaitez exaucer votre rêve d’un logement en propriété, vous pouvez prélever de l’argent de votre 2e pilier:

  • Pour l’achat ou la construction d’un logement en propriété
  • Pour l’amortissement d’une hypothèque
  • Pour l’achat de parts d’une coopérative de construction et d’habitation

Pour vous faire verser votre argent, vous devez remplir les conditions suivantes:

  • Logement en propriété à usage personnel: le logement en propriété est votre résidence principale.
  • Montant et date: jusqu’à votre 50e anniversaire, vous pouvez retirer la totalité de votre avoir de prévoyance du 2er pilier. À partir de 50 ans, vous ne pouvez plus en retirer qu’une partie. Tous les cinq ans, vous pouvez demander un versement d’au moins 20'000 francs de votre caisse de pension. Votre certificat de la caisse de pension vous renseignera sur le montant que vous pouvez vous voir verser. Pour apprendre à comprendre votre certificat de la caisse de pension, consultez notre article «Lire et comprendre son certificat de la caisse de pension».
  • Accord du ou de la partenaire: si vous êtes marié·e ou lié·e par un partenariat enregistré, vous avez besoin de l’accord de votre partenaire pour obtenir le versement de votre caisse de pension.
  • Remboursement: si vous deviez revendre ou louer ultérieurement votre logement en propriété, vous seriez tenu·e de rembourser la part que vous avez obtenue en versement anticipé du 2er pilier.
Avantages

Inconvénients

Le versement anticipé vous permet d’avoir plus de capitaux propres pour acquérir le logement de vos rêves et vous devez emprunter moins de fonds étrangers, généralement sous la forme d’une hypothèque. Le versement anticipé crée une lacune de prévoyance. Il est donc conseillé de combler ultérieurement cette lacune.
  En cas de décès ou d’invalidité de la personne assurée, la prestation de risque de la caisse de pension peut être plus faible dans certaines circonstances.

 

Activité lucrative indépendante

La création de sa propre entreprise requiert généralement un certain capital de départ. Pour l’obtenir, vous pouvez retirer la totalité de votre patrimoine du 2e pilier. En effet, en tant que personne exerçant une activité indépendante, vous n’êtes plus tenu·e de contribuer à votre 2e pilier. Sur notre portail des créateurs d’entreprise, nous vous montrons ce à quoi vous devez veiller si vous souhaitez fonder une entreprise.

Vous devez respecter les conditions suivantes si vous souhaitez obtenir de l’argent de la caisse de pension pour votre activité indépendante:

  • Échéance: pour obtenir l’argent de votre caisse de pension, vous devez en faire la demande au plus tard un an après le début de votre activité indépendante.
  • Justificatif: vous devez prouver à votre caisse de pension que vous êtes indépendant·e. Par exemple au moyen de votre inscription au registre du commerce ou d’une attestation d’inscription à l’assurance sociale.
  • Accord du ou de la partenaire: si vous êtes marié·e ou lié·e par un partenariat enregistré, vous avez besoin de l’accord de votre partenaire pour prélever de l’argent de votre caisse de pension.
  • Pas d’argent pour les Sàrl et les sociétés anonymes: vous ne pouvez pas vous faire verser de l’argent de votre caisse de pension pour la fondation d’une Sàrl ou d’une société anonyme. La raison pour cela: pour ces deux formes juridiques, vous n’êtes pas considéré·e comme indépendant·e.
Avantages Inconvénients
Le versement anticipé vous permet d’avoir plus de capitaux propres pour votre activité indépendante et d’emprunter moins de fonds étrangers pour fonder votre entreprise. Le versement anticipé crée une lacune de prévoyance. Il est donc conseillé de compenser ultérieurement cette lacune.
  Les risques Décès et Invalidité ne sont pas automatiquement assurés via le 2e pilier pour les indépendant·es. Si vous souhaitez une meilleure couverture, vous devez vous en charger personnellement, par exemple avec une assurance d’indemnité journalière ou une assurance vie.

 

Tu veux te lancer dans le travail indépendant?

Réaliser son rêve en créant sa propre entreprise: une idée tentante qui demande du courage. Nous vous soutenons volontiers dans cette démarche en vous fournissant des guides, des check-lists, des modèles et bien d’autres choses encore. Ainsi, vous avez les cartes en main pour mener à bien la création de votre entreprise en Suisse.

Expatriation

Si vous quittez la Suisse et que vous vous expatriez, vous pouvez prélever votre avoir du 2e pilier. Dans ce cas, il faut distinguer si vous déménagez dans un pays de l’UE/AELE ou dans un pays tiers:

  • UE/AELE: si vous vous expatriez dans un pays de l’UE ou de l’AELE, vous ne pouvez généralement retirer que le montant de votre part surobligatoire de la caisse de pension. En effet, vous bénéficiez dans ces pays d’une assurance obligatoire pour les prestations de retraite, d’invalidité et pour survivants. L’argent de la part obligatoire reste sur un compte de libre passage ou dans la police de libre passage d’une assurance et vous sera versé à votre retraite. Nous vous expliquons en détail la différence entre le régime obligatoire et le régime surobligatoire dans l’article «Prévoyance professionnelle: le 2e pilier expliqué en clair».
  • Pays tiers: si vous émigrez dans un pays qui ne fait pas partie de l’UE/AELE, il vous est généralement possible de récupérer l’ensemble de votre capital de prévoyance. Vous trouverez les dispositions précises sur le site Internet du fonds de garantie LPP.
  • Justificatif: votre caisse de pension ne vous verse votre argent qu’après avoir reçu une attestation de départ de la commune dans laquelle vous avez résidé en dernier lieu en Suisse.
Préretraite

Si vous prenez votre retraite anticipée, vous devez respecter les points suivants pour prélever votre argent de la caisse de pension:

  • Âge minimum: pour la plupart des caisses de pension, vous devez avoir au moins 58 ans pour pouvoir obtenir votre fonds de prévoyance avant l’âge de la retraite.
  • Délais: selon le règlement de la caisse de pension, vous devez déposer votre demande de versement anticipé quelques jours, et dans le pire des cas jusqu’à trois ans au préalable.
    💡 Conseil: renseignez-vous de manière précoce sur les délais à respecter.
  • Cotisations AVS/AI: en tant que personne sans activité lucrative, vous devez continuer à payer des cotisations AVS et AI jusqu’à ce que vous ayez atteint l’âge AVS ordinaire.

Impôts sur la rente ou le capital: pour le versement de votre caisse de pension, vous avez généralement le choix entre la rente et le capital. Il convient ici d’être prudent·e car toutes les caisses de pension ne vous permettent pas de prélever l’intégralité de votre patrimoine en tant que capital. Toutefois, toutes les caisses de pension sont tenues depuis quelques années de permettre un prélèvement de capital d’au moins 25% de l’avoir de vieillesse obligatoire. Votre rente viagère issue du 2e pilier doit être intégralement imposée en tant que revenu. Toutefois, le retrait de capital ne doit être imposé qu’une fois en tant que revenu, et ce pour l’année dans laquelle vous avez retiré le capital. Il est cependant déclaré séparément de vos autres revenus sur cette année-là et avec un taux d’imposition plus faible. Cela signifie qu’à long terme, vous paierez moins d’impôts sur un retrait de capital que sur une rente. Dans notre guide «Comment puis-je retirer mon 2e pilier?», vous obtiendrez de plus amples informations sur les avantages et inconvénients d’un versement de rente ou de capital.

Avantage Inconvénients
Vous recevez l’argent que vous pouvez utiliser pour votre vie de retraité·e.

Une préretraite s’accompagne toujours de pertes financières. Réfléchissez donc si vous pouvez vous permettre ce choix.

Cas spécial: interruption d’activité lucrative

Les motifs d’interruption d’activité lucrative sont nombreux: la naissance d’un enfant, un congé sabbatique, une formation à temps plein ou le chômage. Pendant cette interruption, votre argent du 2e pilier est confié à une fondation de libre passage. Vous n’obtenez donc pas réellement l’argent mais vous le déposez en fait par exemple sur un compte de libre passage. Et ce, jusqu’à ce que vous retrouviez un emploi et que vous cotisiez de nouveau dans une nouvelle caisse de pension. Toutefois, vous pouvez décider pendant cette période où et comment placer votre argent.

Gérez vous-même votre argent – nous vous soutenons avec notre grand savoir-faire:

  • Comprendre sa prévoyance et bien la planifier
  • Planifier son budget et mettre de l’argent de côté
  • Constituer un patrimoine: les voies du succès à long terme
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