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Finance4Women Riscossione anticipata di fondi dalla cassa pensioni: quattro motivi possibili

Per molti il denaro del 2o pilastro rappresenta la maggior parte del patrimonio. Scopri come utilizzare in anticipo fondi della cassa pensioni.

  • Quattro motivi per un prelievo anticipato
  • Vantaggi e svantaggi
  • Caso speciale: interruzione del guadagno
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7 marzo 2024 Patrimonio, investire
Immagina di poter realizzare già oggi un tuo grande sogno con l’avere di previdenza. Non importa se acquistare di un’abitazione di proprietà o diventare indipendente. Scopri cosa puoi fare con il patrimonio della cassa pensioni e a cosa fare assolutamente attenzione.
  1. Motivo "Finanziamento di un’abitazione di proprietà": puoi acquistare un immobile o ammortizzare un’ipoteca.
  2. Motivo "Lavoro indipendente": è determinante la forma giuridica dell’impresa.
  3. Motivo "Emigrazione": dipende dalla tua meta.
  4. Motivo "Prepensionamento": quando è possibile e quali termini devi rispettare?

    Caso speciale, interruzione dell’attività lucrativa: l’importo accumulato può essere prelevato, ma non speso a piacimento.

Motivi per il prelievo anticipato di fondi della cassa pensioni

Finanziamento di abitazione di proprietà

Per realizzare il sogno di un’abitazione di proprietà puoi riscuotere fondi dal tuo 2o pilastro:

  • per l’acquisto o la costruzione di un’abitazione di proprietà
  • per l’ammortamento di un’ipoteca
  • per l’acquisto di quote in una cooperativa di costruzione di abitazioni

Per l’erogazione dei fondi devono essere soddisfatte le seguenti condizioni:

  • Abitazione di proprietà ad uso proprio: l’abitazione di proprietà è il tuo domicilio principale.
  • Importo in base all’età: fino al 50o anno di età puoi riscuotere l’intero avere di previdenza del 2o pilastro. A partire dal 50o anno di età ne puoi riscuotere solo una parte. Ogni cinque anni puoi richiedere la riscossione di almeno CHF 20’000 dalla tua cassa pensioni. Il certificato della cassa pensioni fornisce informazioni sull’importo che è possibile riscuotere. Come leggere correttamente il certificato della cassa pensioni è spiegato nel nostro articolo "Leggere e capire il certificato della cassa pensioni".
  • Consenso del partner: se sei coniugata o coniugato o vivi in un’unione domestica registrata, per la riscossione di fondi dalla cassa pensioni ti serve il consenso scritto del tuo o della tua partner.
  • Rimborso: se in un momento successivo dovessi rivendere o affittare l’abitazione di proprietà devi rimborsare la quota che hai riscosso anticipatamente dal 2o pilastro.
Vantaggio Svantaggi
Con il prelievo anticipato hai a disposizione più capitale proprio per l’abitazione dei tuoi sogni e devi ricorrere a meno capitale di terzi, solitamente sotto forma di ipoteca. Con il prelievo anticipato si crea una lacuna previdenziale. È opportuno colmare questa lacuna in un momento successivo.
  In caso di decesso o invalidità della persona assicurata, in determinate circostanze la prestazione di rischio della cassa pensioni può essere inferiore.
Attività lavorativa indipendente

La costituzione di un’impresa propria richiede solitamente un determinato capitale iniziale. A questo fine puoi riscuotere l’intero patrimonio del 2o pilastro. Infatti le persone con un’attività lucrativa indipendente non devono più effettuare versamenti nel 2o pilastro. Nel nostro portale per fondatori ti mostriamo a cosa devi fare attenzione se vuoi costituire una ditta.

 

Devi osservare le seguenti condizioni per riscuotere denaro dalla cassa pensioni per un’attività lavorativa indipendente:

  • Termine: per ricevere il denaro dalla cassa pensioni devi presentare domanda al più tardi entro un anno dall’inizio dell’attività lucrativa indipendente.
  • Prova: devi provare alla cassa pensioni di essere indipendente. Ad esempio con un’iscrizione nel registro di commercio o una conferma di iscrizione a un istituto di assicurazione sociale.
  • Consenso del partner: se sei coniugata o coniugato o vivi in un’unione domestica registrata, per la riscossione di fondi dalla cassa pensioni ti serve il consenso scritto del tuo o della tua partner.
  • Prelievo anticipato non consentito per Sagl o SA: se vuoi fondare una Sagl o una SA non puoi riscuotere denaro dalla cassa pensioni. Ciò dipende dal fatto che in queste forme giuridiche continui ad essere considerato dipendente della società.
Vantaggio Svantaggi
Con il prelievo anticipato hai a disposizione più capitale proprio per la tua attività lucrativa indipendente e devi ricorrere a meno capitale di terzi per fondare la tua impresa. Con il prelievo anticipato si crea una lacuna previdenziale. Si consiglia di compensare questa lacuna in un momento successivo.
  I rischi di morte e di invalidità non sono assicurati automaticamente nel 2o pilastro per chi esercita un’attività lucrativa indipendente. Se desideri una maggiore tutela devi occupartene direttamente, ad esempio con un’assicurazione di indennità giornaliera o un’assicurazione sulla vita.
Volete fare il passo verso il lavoro autonomo?

Realizzare il sogno di un’azienda propria: un’idea allettante che richiede coraggio. Siamo al vostro fianco lungo questo percorso con guide, check-list, modelli e molto altro ancora, per aiutarvi a costituire con successo la vostra impresa in Svizzera.

Trasferimento all’estero

Se lasci la Svizzera e ti trasferisci permanentemente all’estero puoi prelevare l’avere del 2o pilastro. Si deve comunque distinguere se l’emigrazione è verso un paese UE/AELS o in un altro paese:

  • UE/AELS: normalmente se emigri in un paese dell’UE o dell’AELS puoi prelevare solo gli averi della parte sovraobbligatoria della cassa pensioni. Infatti in questi paesi le prestazioni di vecchiaia, di invalidità e per i superstiti sono assicurate obbligatoriamente. Gli averi della parte obbligatoria rimangono su un conto di libero passaggio o una polizza di libero passaggio di un’assicurazione e ti vengono corrisposti solo dopo il pensionamento. La differenza tra regime obbligatorio e sovraobbligatorio è spiegata nel dettaglio nell’articolo "Previdenza professionale: il 2o pilastro in parole semplici".
  • Paese terzo: normalmente se emigri in un paese non UE/AELS puoi prelevare l’intero avere di previdenza. Le disposizioni specifiche sono riportate nel sito web Fondo di garanzia LPP.
  • Prova: la cassa pensioni ti versa l’importo solo dopo aver ricevuto una notifica di partenza del comune della tua ultima residenza in Svizzera.
Prepensionamento

Se scegli il pensionamento anticipato devi osservare i seguenti punti per riscuotere il tuo capitale dalla cassa pensioni:

  • Età minima: per la maggior parte delle casse pensioni devi aver raggiunto almeno i 58 anni di età per poter riscuotere anticipatamente i fondi previdenziali.
  • Termini: a seconda del regolamento della cassa pensioni devi notificare il prelievo anticipato con un anticipo di alcuni giorni o addirittura di fino a tre anni.
    💡 Suggerimento: informati per tempo sui termini che devi rispettare.
  • Contributi AVS/AI: come persona senza attività lucrativa devi continuare a versare i contributi AVS e AI fino a raggiungere l’età ordinaria AVS.

Imposte su rendita o capitale: normalmente al momento del pagamento puoi scegliere tra rendita o capitale. Si deve fare attenzione perché non tutte le casse pensioni ti permettono di riscuotere l’intero patrimonio come capitale. Da alcuni anni però tutte le casse pensioni devono permettere una riscossione del capitale di almeno il 25 percento dell’avere di vecchiaia obbligatorio. La rendita vitalizia del 2° pilastro è completamente soggetta a imposta come reddito. La riscossione del capitale è soggetta a imposta come reddito solo una volta, nell’anno in cui viene riscosso il capitale. Tuttavia l’imposizione avviene separatamente rispetto al resto del reddito di quell’anno e a un’aliquota più bassa. Questo significa che a lungo termine si pagano meno imposte su una riscossione di capitale che su una rendita. Nella nostra guida "Quale forma di pagamento preferisco?" trovi maggiori informazioni su vantaggi e svantaggi di una riscossione come rendita o capitale.

Vantaggio Svantaggi
Puoi impiegare l’importo ricevuto per gli anni dopo il pensionamento.

Un prepensionamento è sempre collegato a svantaggi economici. Devi quindi ponderare se puoi permetterti questa scelta.

Caso speciale: interruzione dell’attività lucrativa

Ci sono molti motivi per un’interruzione dell’attività lucrativa: la nascita di un figlio, un periodo sabbatico, un corso di formazione a tempo pieno o la disoccupazione. Durante l’interruzione l’avere del 2o pilastro viene affidato a una fondazione di libero passaggio. Non riscuoti quindi effettivamente l’avere, ma lo depositi soltanto su un conto di libero passaggio. Fino a quando passi a un nuovo posto di lavoro e riprendi i versamenti in una cassa pensioni. Puoi però decidere dove e come venga investito il tuo avere in questo periodo.

Occupati tu stesso del tuo denaro, noi ti sosteniamo con molto know-how:

  • Capire e pianificare bene la previdenza
  • Pianificare il proprio budget e risparmiare
  • Accumulare patrimonio: come ottenere successo a lungo termin
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