La sécurité grâce aux intérêts: le compte du pilier 3a avec ses avantages et ses inconvénients
Le compte d’épargne du pilier 3a est une solution sûre pour la prévoyance privée. Découvrez entre autres:
- le pour et le contre des comptes du pilier 3a avec intérêts
- les éléments à prendre en considération dans le choix d’un compte du pilier 3a, en plus de la comparaison des taux d’intérêt
- Avantages: le compte 3a avec intérêts est une solution de prévoyance flexible et sans risque qui vous permet non seulement d’économiser des impôts, mais aussi de profiter à long terme de l’effet des intérêts composés.
- Inconvénients: un retrait de votre épargne n’est possible, à quelques exceptions près, que cinq ans au plus tôt avant l’âge de la retraite.
- Critères de choix: outre la comparaison des taux d’intérêt, le choix d’un compte 3a dépend entre autres des coûts, de la flexibilité et des conditions de retrait.
- Avec ces solutions du pilier 3a, vous percevez des intérêts
- Avantages et inconvénients d’un compte 3a avec intérêts
- Pour le compte du pilier 3a, il n’y a pas que la comparaison des taux d’intérêt qui soit intéressante
- Questions fréquentes sur les intérêts du compte de prévoyance du pilier 3a
- Ouvrir en ligne un compte du pilier 3a Baloise gratuit
Dans le cadre du pilier 3a, il existe différents produits bancaires qui vous permettent d’investir dans votre prévoyance vieillesse privée. Le compte de prévoyance 3a traditionnel est un compte d’épargne dont l’avoir est rémunéré à un taux préférentiel par la banque respective.
Si vous souhaitez jouer la carte de la sécurité pour votre prévoyance vieillesse, vous devriez miser sur les intérêts du compte du pilier 3a. Dans le cadre de la prévoyance du pilier 3a, vous pouvez également placer votre argent dans des assurances, des fonds et actions. Votre rendement dépendra toutefois de l’évolution des marchés, des pertes n’étant pas exclues.
Il existe de solides arguments pour ou contre un compte du pilier 3a. Le choix d’une solution de prévoyance dépendra de votre situation personnelle et de votre propension au risque.
Si vous souhaitez une solution particulièrement sûre pour votre prévoyance vieillesse, un compte 3a avec intérêts est le produit qui vous convient. Le niveau général des taux d’intérêt influence certes le montant des intérêts des comptes du pilier 3a, mais les banques vous garantissent un taux d’intérêt préférentiel pendant une période déterminée, qui est souvent plus élevé que pour les comptes d’épargne classiques. De plus, les intérêts négatifs et les pertes qui en découlent sont exclus. Si les taux d’intérêt sont très bas à long terme, votre argent peut tout au plus perdre de son pouvoir d’achat en raison de l’inflation.
Pour les comptes d’épargne, comme le compte du pilier 3a, ce n’est pas seulement le taux d’intérêt actuel qui joue un rôle, mais aussi la durée. En clair: plus vous commencez à verser de l’argent sur le compte tôt, plus vous profitez de ce que l’on appelle l’effet des intérêts composés. En effet, vous percevez non seulement des intérêts sur les cotisations versées, mais aussi sur les intérêts crédités des années précédentes. Ainsi, votre capital du pilier 3a augmente de manière exponentielle au fil des ans: il vaut donc la peine d’ouvrir un compte et d’effectuer des versements dans la prévoyance privée le plus tôt possible.
La perspective de réaliser des économies d’impôts rend un investissement dans des solutions du pilier 3a particulièrement attrayant. Ainsi, en effectuant des versements sur votre compte de prévoyance 3a, vous pouvez économiser jusqu’à environ 400 francs d’impôts par tranche de 1'000 francs, selon votre canton de résidence et votre revenu. Lors du retrait également, seul un impôt réduit est dû. En effet, les retraits en capital sont imposés à un taux préférentiel.
Contrairement à d’autres produits de placement avec des prestations d’assurance, dans lesquels vous devez verser un montant fixe chaque mois ou chaque année, un compte 3a avec intérêts vous offre une certaine flexibilité: chaque année, vous pouvez décider vous-même de verser le montant maximum ou moins. Des versements ultérieurs dans le pilier 3a seront possibles à partir du 1er janvier 2026.
Les taux d’intérêt des comptes suisses du pilier 3a sont certes remontés un peu ces dernières années, mais ils restent à un niveau assez bas. C’est pourquoi il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. Pour profiter de rendements plus élevés, les banques proposent souvent des produits combinés: par exemple avec le compte de prévoyance Baloise Invest Épargne 3 gratuit, vous percevez non seulement des intérêts, mais vous pouvez également investir une partie de votre placement dans des solutions de placement en titres afin d’augmenter vos chances de rendement.
Contrairement à d’autres produits de placement, avec un compte 3a vous ne pouvez pas déterminer vous-même le montant maximal de votre investissement annuel. En 2025, les personnes salariées affiliées à une caisse de pension peuvent verser au maximum 7'258 francs et les personnes indépendantes non affiliées à une caisse de pension jusqu’à 20 % de leur revenu net (plafond à 36'288 francs). Vous devez ainsi respecter les dispositions légales.
Le pilier 3a correspond à la prévoyance liée. Cela signifie qu’à quelques exceptions près, vous pouvez retirer votre capital épargné au plus tôt cinq ans avant l’âge de la retraite. Il en va de même pour les avoirs des comptes du pilier 3a avec intérêts. Découvrez ici les éléments à prendre en considération pour le retrait du pilier 3a
Si vous souhaitez ouvrir un compte de prévoyance 3a, la question se pose de savoir quelle banque ou assurance choisir. Le principal critère de choix est le niveau du taux d’intérêt actuel, qui peut toutefois changer au cours de la durée souvent longue. Actuellement (mai 2025), les taux d’intérêt proposés par les banques se situent entre 1,25 et 0,1 %.
Par conséquent, pour tirer le meilleur parti de votre investissement, vous devriez comparer les taux d’intérêt avant de choisir un compte du pilier 3a. Idéalement, vous devriez aussi considérer d’autres critères lors de votre décision, dont certains peuvent influencer le montant de votre avoir.
Ainsi, renseignez-vous entre autres sur les éléments suivants:
Certaines banques ne proposent les comptes d’épargne 3a qu’en combinaison avec d’autres produits bancaires ou exclusivement à la clientèle de leur région. De plus, certains comptes ne peuvent pas être ouverts en ligne.
Tous les comptes du pilier 3a avec intérêts ne sont pas entièrement gratuits, comme l’est le Baloise Invest Épargne 3. Si la plupart des banques ne prélèvent pas de frais de tenue de compte, certaines facturent par exemple des frais de traitement en cas de changement de prestataire, de départ à l’étranger ou de retrait anticipé. Ces frais peuvent réduire votre avoir.
Vous déterminez vous-même combien vous souhaitez verser par année dans votre pilier 3a, en tenant compte du montant maximal. Cela vous donne une certaine flexibilité, si vous devez par exemple faire face à des dépenses plus élevées au cours d’une année.
Le retrait ordinaire et le retrait anticipé peuvent entraîner des frais, mais pas seulement. Le retrait d’un compte 3a est également soumis à certaines conditions, qui peuvent varier d’une banque à l’autre.
Comme pour tout produit bancaire, il est préférable de choisir, pour le compte du pilier 3a, un prestataire qui offre un service clientèle de qualité et joignable. Les avis et les évaluations sur Internet peuvent fournir des informations à ce sujet.
L’exemple de calcul suivant vous montre quel impact peuvent avoir les différences de taux d’intérêt entre les comptes du pilier 3a, même celles qui paraissent minimes.
Vous versez chaque année 7’000 francs sur votre compte d’épargne 3a pendant 30 ans et percevez à la fin, avec un taux d’intérêt moyen de
0,2 %, des intérêts à hauteur de 6’205.25 francs (montant final 216’205.25 francs)
0,3 %, des intérêts à hauteur de 9’396.05 francs (montant final 219’396.05 francs)
Comme vous pouvez le voir, un taux d’intérêt plus élevé de seulement 0,1 % entraîne déjà une différence de 3190.80 francs sur la longue durée.
L’exemple ci-après illustre l’effet des intérêts composés en fonction de la durée.
Vous versez chaque année 7'000 francs sur votre compte 3a à un taux d’intérêt moyen de 0,3 % et percevez, pour une durée de
10 ans, des intérêts à hauteur de 952.60 francs (montant final 70’952.60 francs)
20 ans, des intérêts à hauteur de 4'062.75 francs (montant final 144'062.75 francs)
30 ans, des intérêts à hauteur de 9'396.05 francs (montant final 219'396.05 francs)
40 ans, des intérêts à hauteur de 17'020.10 francs (montant final 297'020.10 francs)
La croissance exponentielle des intérêts montre clairement qu’il est intéressant d’ouvrir un compte de prévoyance du pilier 3a avec intérêts suffisamment tôt.
Non. La fortune et, par conséquent, les intérêts du pilier 3a sont exonérés d’impôt. Vous ne devez pas déclarer votre avoir dans la déclaration d’impôts. C’est plutôt les cotisations que vous versez sur votre compte 3a qu’il faut déclarer afin de diminuer votre revenu imposable et de profiter des avantages fiscaux du pilier 3a.
Oui, lors du retrait de l’avoir du pilier 3a, vous payez un impôt sur le retrait du capital. L’impôt dépend du canton ou de la commune et du montant à verser et varie parfois fortement. Si vous n’êtes pas sans confession, vous devez en outre payer un impôt ecclésiastique.
Pour économiser des impôts lors du retrait de montants importants, les spécialistes conseillent de disposer de plusieurs comptes 3a avec intérêts. Vous pouvez ainsi les clôturer de manière échelonnée sur plusieurs années successives afin de réduire votre charge fiscale.
Avec le compte de prévoyance gratuit Invest Épargne 3 de Baloise, vous économisez non seulement des impôts dans le cadre de votre prévoyance vieillesse privée, mais vous pouvez aussi compter sur des revenus d’intérêts sûrs.
Reto Misteli travaille depuis environ 20 ans au sein de Baloise. En tant que manager des produits dans le segment Prestations de base, il est responsable du développement des comptes, des cartes et du trafic des paiements. Il associe son expertise approfondie à des approches contemporaines pour la stratégie produit.
Déclarer votre sinistre en ligne :