La sécurité grâce aux intérêts: le compte du pilier 3a avec ses avantages et ses inconvénients

Si vous souhaitez une solution particulièrement sûre pour votre prévoyance vieillesse, un compte 3a avec intérêts est le produit qui vous convient. Le niveau général des taux d’intérêt influence certes le montant des intérêts des comptes du pilier 3a, mais les banques vous garantissent un taux d’intérêt préférentiel pendant une période déterminée, qui est souvent plus élevé que pour les comptes d’épargne classiques. De plus, les intérêts négatifs et les pertes qui en découlent sont exclus. Si les taux d’intérêt sont très bas à long terme, votre argent peut tout au plus perdre de son pouvoir d’achat en raison de l’inflation.

Pour les comptes d’épargne, comme le compte du pilier 3a, ce n’est pas seulement le taux d’intérêt actuel qui joue un rôle, mais aussi la durée. En clair: plus vous commencez à verser de l’argent sur le compte tôt, plus vous profitez de ce que l’on appelle l’effet des intérêts composés. En effet, vous percevez non seulement des intérêts sur les cotisations versées, mais aussi sur les intérêts crédités des années précédentes. Ainsi, votre capital du pilier 3a augmente de manière exponentielle au fil des ans: il vaut donc la peine d’ouvrir un compte et d’effectuer des versements dans la prévoyance privée le plus tôt possible.

La perspective de réaliser des économies d’impôts rend un investissement dans des solutions du pilier 3a particulièrement attrayant. Ainsi, en effectuant des versements sur votre compte de prévoyance 3a, vous pouvez économiser jusqu’à environ 400 francs d’impôts par tranche de 1'000 francs, selon votre canton de résidence et votre revenu. Lors du retrait également, seul un impôt réduit est dû. En effet, les retraits en capital sont imposés à un taux préférentiel.

Contrairement à d’autres produits de placement avec des prestations d’assurance, dans lesquels vous devez verser un montant fixe chaque mois ou chaque année, un compte 3a avec intérêts vous offre une certaine flexibilité: chaque année, vous pouvez décider vous-même de verser le montant maximum ou moins. Des versements ultérieurs dans le pilier 3a seront possibles à partir du 1er janvier 2026.

Les taux d’intérêt des comptes suisses du pilier 3a sont certes remontés un peu ces dernières années, mais ils restent à un niveau assez bas. C’est pourquoi il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. Pour profiter de rendements plus élevés, les banques proposent souvent des produits combinés: par exemple avec le compte de prévoyance Baloise Invest Épargne 3 gratuit, vous percevez non seulement des intérêts, mais vous pouvez également investir une partie de votre placement dans des solutions de placement en titres afin d’augmenter vos chances de rendement.

Contrairement à d’autres produits de placement, avec un compte 3a vous ne pouvez pas déterminer vous-même le montant maximal de votre investissement annuel. En 2025, les personnes salariées affiliées à une caisse de pension peuvent verser au maximum 7'258 francs et les personnes indépendantes non affiliées à une caisse de pension jusqu’à 20 % de leur revenu net (plafond à 36'288 francs). Vous devez ainsi respecter les dispositions légales.

Le pilier 3a correspond à la prévoyance liée. Cela signifie qu’à quelques exceptions près, vous pouvez retirer votre capital épargné au plus tôt cinq ans avant l’âge de la retraite. Il en va de même pour les avoirs des comptes du pilier 3a avec intérêts. Découvrez ici les éléments à prendre en considération pour le retrait du pilier 3a

Certaines banques ne proposent les comptes d’épargne 3a qu’en combinaison avec d’autres produits bancaires ou exclusivement à la clientèle de leur région. De plus, certains comptes ne peuvent pas être ouverts en ligne.

Tous les comptes du pilier 3a avec intérêts ne sont pas entièrement gratuits, comme l’est le Baloise Invest Épargne 3. Si la plupart des banques ne prélèvent pas de frais de tenue de compte, certaines facturent par exemple des frais de traitement en cas de changement de prestataire, de départ à l’étranger ou de retrait anticipé. Ces frais peuvent réduire votre avoir.

Vous déterminez vous-même combien vous souhaitez verser par année dans votre pilier 3a, en tenant compte du montant maximal. Cela vous donne une certaine flexibilité, si vous devez par exemple faire face à des dépenses plus élevées au cours d’une année.

Le retrait ordinaire et le retrait anticipé peuvent entraîner des frais, mais pas seulement. Le retrait d’un compte 3a est également soumis à certaines conditions, qui peuvent varier d’une banque à l’autre.

Comme pour tout produit bancaire, il est préférable de choisir, pour le compte du pilier 3a, un prestataire qui offre un service clientèle de qualité et joignable. Les avis et les évaluations sur Internet peuvent fournir des informations à ce sujet.

L’exemple de calcul suivant vous montre quel impact peuvent avoir les différences de taux d’intérêt entre les comptes du pilier 3a, même celles qui paraissent minimes.

Vous versez chaque année 7’000 francs sur votre compte d’épargne 3a pendant 30 ans et percevez à la fin, avec un taux d’intérêt moyen de

0,2 %, des intérêts à hauteur de 6’205.25 francs (montant final 216’205.25 francs)

0,3 %, des intérêts à hauteur de 9’396.05 francs (montant final 219’396.05 francs)

Comme vous pouvez le voir, un taux d’intérêt plus élevé de seulement 0,1 % entraîne déjà une différence de 3190.80 francs sur la longue durée.

L’exemple ci-après illustre l’effet des intérêts composés en fonction de la durée.

Vous versez chaque année 7'000 francs sur votre compte 3a à un taux d’intérêt moyen de 0,3 % et percevez, pour une durée de

10 ans, des intérêts à hauteur de 952.60 francs (montant final 70’952.60 francs)

20 ans, des intérêts à hauteur de 4'062.75 francs (montant final 144'062.75 francs)

30 ans, des intérêts à hauteur de 9'396.05 francs (montant final 219'396.05 francs)

40 ans, des intérêts à hauteur de 17'020.10 francs (montant final 297'020.10 francs)

La croissance exponentielle des intérêts montre clairement qu’il est intéressant d’ouvrir un compte de prévoyance du pilier 3a avec intérêts suffisamment tôt.