Retraite en Suisse: aide à la décision

En Suisse, les trois piliers du système de prévoyance – les prévoyances étatique, professionnelle et privée – visent à garantir votre niveau de vie habituel après le départ à la retraite. On dit généralement qu’à la retraite, on a besoin d’au moins 80% de son dernier revenu pour maintenir son niveau de vie. Toutefois, les 1er et 2e piliers cumulés ne couvrent, selon votre niveau de vie, qu’environ 60% de votre dernier revenu. C’est la raison pour laquelle la prévoyance privée, le 3e pilier, joue un rôle essentiel.

Avant d’avoir atteint l’âge requis pour prendre votre retraite, vous vivez de votre salaire et, selon le cas, de vos valeurs patrimoniales. Une fois à la retraite, vous vivez de vos 1er et 2e piliers et, le cas échéant, de votre 3e pilier.

• 1er pilier: l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) et les prestations complémentaires (PC) servent à couvrir les besoins vitaux.
• 2e pilier: la prévoyance professionnelle (LPP), c’est-à-dire la caisse de pension, a pour objectif de vous permettre de conserver autant que possible votre niveau de vie habituel. Pour connaître tous les détails à ce sujet, nous vous invitons à lire notre article «2e pilier: la prévoyance professionnelle de A à Z et conseils».
• 3e pilier: la prévoyance privée renforce votre prévoyance vieillesse en complétant les deux premiers piliers. Vous pouvez mettre en place auprès de votre banque un compte d’épargne 3a, un fonds 3a, une solution 3a avec une assurance vie ou un pilier 3b. Découvrez-en plus à ce sujet sur notre page «Pilier 3a: la prévoyance privée de A à Z».

Depuis 2024, l’âge de la retraite pour les hommes et les femmes est fixé à 65 ans en Suisse. Suite à la réforme de la prévoyance vieillesse, on parle toutefois aujourd’hui d’«âge de référence». Les personnes concernées par la mise en place progressive de cette réforme font partie de la «génération transitoire».

Vous pouvez choisir librement le moment auquel vous souhaitez prendre votre retraite. Cette décision aura cependant des conséquences financières. Une planification bien pensée pourra vous assurer une liberté financière à la retraite, tandis qu’une décision précipitée pourrait vous restreindre financièrement. C’est la raison pour laquelle il faut mûrement y réfléchir. Dans cette section, nous vous expliquons les critères à prendre en compte dans les trois piliers pour que vous puissiez déterminer le moment le plus opportun pour vous.

Percevoir la rente du 1er pilier: assurance-vieillesse et survivants (AVS)

Déposez une demande auprès de votre caisse de compensation AVS trois à six mois avant d’atteindre l’âge de la retraite ordinaire. Si vous n’en faites pas la demande, l’AVS ne vous versera aucune rente. Remplissez à cet effet le formulaire «Demande de rente de vieillesse». Lisez soigneusement les informations et suivez les instructions. Pour cela, vous aurez besoin d’un ordinateur avec connexion Internet et d’un scanner ou d’une imprimante.

Avec le calculateur ESCAL, vous pouvez obtenir une estimation sans engagement du montant de votre rente AVS.

Vous pouvez cesser de travailler quand vous le souhaitez. Mais cela ne vous donne pas automatiquement droit à une rente de vieillesse. Nous vous expliquons ci-après à partir de quand vous pouvez prétendre au plus tôt à percevoir votre argent des trois piliers. Vous trouverez tous les autres détails dans notre guide «Retraite anticipée: conséquences financières et alternative».

Vous pouvez percevoir votre rente AVS au plus tôt deux ans avant l’âge de référence. Mais dans ce cas-là, votre rente AVS sera réduite à vie puisque vous percevrez une rente AVS plus longtemps que les personnes de votre âge qui auront travaillé jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite.

Si vous partez à la retraite avec au moins un an d’avance, la réduction AVS s’élève à 6,8% à vie. Si vous demandez le versement de votre rente AVS deux ans avant l’âge de référence ordinaire, votre rente sera réduite de 13,6% à vie.

Vous avez également la possibilité de ne pas partir à 100% en préretraite, et de demander à percevoir par anticipation une partie seulement de votre rente (entre 20 et 80%).

💡Bon à savoir: si vous êtes une femme et que vous faites partie de la génération transitoire, des dispositions particulières s’appliquent.

Renseignez-vous directement auprès de votre caisse cantonale de compensation pour connaître votre situation personnelle en cas de départ anticipé à la retraite. Vous vous êtes déjà renseigné·e et vous souhaitez demander à bénéficier d’une retraite anticipée? Dans ce cas, remplissez ce formulaire.

Déposez votre demande auprès de l’AVS trois à six mois avant le premier versement de rente AVS pour recevoir votre argent dans les temps.

En ce qui concerne le versement de la rente du 2e pilier, c’est le règlement de votre caisse de pension qui indiquera si un versement avant l’âge de référence est autorisé. Certaines institutions de prévoyance offrent la possibilité d’une retraite anticipée à partir de 58 ans, d’autres n’autorisent aucun versement anticipé.

Le mieux est de demander directement à votre caisse de pension si un versement anticipé est possible et à quelles conditions. Selon le règlement de la caisse de pension, vous devez déposer votre demande de versement anticipé quelques jours ou, dans le pire des cas, jusqu’à trois ans au préalable. Ainsi, renseignez-vous à temps sur les délais à respecter.

Après l’âge de référence, vous avez différentes possibilités pour le passage à la retraite. Les exemples chiffrés suivants s’appliquent aux personnes seules.

• Continuer à travailler après l’âge de référence: lorsque vous avez atteint l’âge de référence, vous pouvez continuer à travailler. Vous ne payez des cotisations sociales que sur les revenus supérieurs à 16’800 francs par an et par employeur. Un recalcul ultérieur de votre rente AVS vaut la peine si vous n’atteignez pas encore votre rente maximale de l’AVS de 2’520 francs par mois.
• Ajournement de la rente AVS: vous pouvez différer le versement de votre rente AVS d’au moins un an après avoir atteint l’âge de référence, que vous continuiez ou non à travailler. Après une année d’ajournement déjà, votre rente augmente de 5,2% et peut dépasser le montant maximal normal de 2'520 francs par mois. La rente AVS vous sera versée au plus tard à l’âge de 70 ans. En cas d’ajournement maximal jusqu’au 70e anniversaire, votre rente augmente de 31,5% à vie.
• Retraite partielle: vous pouvez aussi ne percevoir qu’une partie de votre rente AVS et continuer à travailler à temps partiel. Vous améliorez ainsi votre avoir de vieillesse, tout en percevant une partie de votre rente AVS.

💡Bon à savoir: si vous êtes une femme et que vous faites partie de la génération transitoire, des dispositions particulières s’appliquent.

Renseignez-vous directement auprès de votre caisse cantonale de compensation pour connaître votre situation personnelle en cas de retraite partielle. 

Elle vous indiquera quelles sont vos possibilités et ce que signifiera concrètement pour vous une retraite partielle. Si vous souhaitez ajourner votre départ à la retraite, vous devez le faire pour au moins douze mois pour pouvoir profiter d’une rente majorée.

C’est le règlement de la caisse de pension de votre employeur qui détermine si vous avez la possibilité ou non d’ajourner votre rente LPP. Elle est généralement versée dès l’âge ordinaire de la retraite. Certaines caisses de pension permettent toutefois un ajournement de cinq ans, sous réserve que vous continuiez à travailler. Pour savoir ce qu’il en est de votre situation, renseignez-vous auprès de votre caisse de pension.