Pensionierung in der Schweiz: Entscheidungshilfe

In der Schweiz zielen die drei Säulen des Vorsorgesystems – die staatliche, die berufliche und die private Vorsorge – darauf ab, den gewohnten Lebensstandard auch nach der Pensionierung zu sichern. Laut einer einfachen Faustregel werden im Ruhestand mindestens 80% des letzten Einkommens benötigt. Die 1. und die 2. Säule sichern zusammen je nach Lebensstandard jedoch nur etwa 60% des letzten Einkommens ab. Aus diesem Grund ist die private Vorsorge – die 3. Säule – von grosser Bedeutung.

Bis Sie die Pensionierung erreichen, leben Sie von Ihrem Lohn und je nach Situation von Ihren Vermögenswerten. Ab der Pensionierung finanzieren Sie sich mit der 1. und der 2. Säule und – falls vorhanden – der 3. Säule.

• 1. Säule: Die Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV) sowie die Ergänzungsleistungen (EL) sorgen für die minimale Existenzsicherung.
• 2. Säule: Die berufliche Vorsorge (BVG), also die Pensionskasse, hat zum Ziel, dass Ihnen Ihr gewohnter Lebensstandard weitgehend erhalten bleibt. Alle Details dazu erfahren Sie in unserem Artikel «2. Säule: Berufliche Vorsorge von A bis Z (mit Tipps)».
• 3. Säule: Die private Vorsorge stärkt Ihre Altersvorsorge, indem sie die ersten beiden Säulen ergänzt. Sie können bei Ihrer Bank ein 3a-Sparkonto, einen 3a-Fonds, eine 3a-Lösung inklusive Lebensversicherung oder eine Säule 3b einrichten. Erfahren Sie mehr dazu auf unserer Seite «Säule 3a: Private Vorsorge von A bis Z».

Seit 2024 beträgt das Pensionsalter für Männer und Frauen in der Schweiz 65 Jahre. Infolge der Altersreform spricht man heute allerdings vom «Referenzalter». Wer von der schrittweisen Einführung dieser Reform betroffen ist, zählt zur «Übergangsgeneration».

Sie können den Zeitpunkt Ihrer Pension frei wählen. Ihre Entscheidung zieht jedoch bestimmte finanzielle Konsequenzen nach sich. Eine gut durchdachte Planung kann finanzielle Freiheit im Ruhestand bedeuten, während eine voreilige Entscheidung möglicherweise zu finanziellen Einschränkungen führt. Die Wahl sollte daher gut überlegt sein. In diesem Abschnitt zeigen wir Ihnen, welche Faktoren Sie bei den drei Säulen berücksichtigen sollten, um den richtigen Zeitpunkt für sich selbst zu bestimmen.

Rentenbezug der 1. Säule: Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV)

Melden Sie sich 3 bis 6 Monate vor dem Erreichen Ihres ordentlichen Pensionsalters bei der AHV-Ausgleichskasse an. Ohne Anmeldung erhalten Sie keine Rente von der AHV. Füllen Sie dafür das Formular «Anmeldung für eine Altersrente» aus. Lesen Sie die Informationen genau durch und befolgen Sie die Anweisungen. Sie benötigen dafür einen Computer mit Internetverbindung sowie einen Scanner oder Drucker.

Mit dem ESCAL-Rechner können Sie die Höhe Ihrer AHV-Rente unverbindlich schätzen.

Rentenbezug der 2. Säule: Berufliche Vorsorge (BVG)

Auch für die Rente der 2. Säule sollten Sie sich einige Monate vor Ihrem ordentlichen Rentenalter bei Ihrer Pensionskasse melden, um über die nächsten Schritte informiert zu werden. Falls Sie nicht wissen, welche Pensionskasse Ihre Auszahlung verwaltet, fragen Sie bei Ihrem Arbeitgeber nach.
 

Rente oder Kapital beziehen?

Ihr Geld aus der 2. Säule können Sie:

• als monatliche Rente erhalten
• sich je nach Pensionskasse einmalig auszahlen lassen
• oder als Mischlösung mit Renten- und Kapitalbezug auszahlen lassen

Ob Rente, Kapitalbezug oder eine Mischform – es gibt kein Richtig oder Falsch. Jede Option hat ihre Vor- und Nachteile und ist auf Ihre persönliche Situation abzustimmen. Zentrale Faktoren bei der Entscheidung sind Risikobereitschaft, Familiensituation, Wohnverhältnisse und Ihre gesundheitliche Situation. Einen ersten Überblick verschaffen Ihnen unsere Ratgeber «Umwandlungssatz verstehen: Einfluss auf die Rente aus der 2. Säule» und «Rente oder Kapital aus der Pensionskasse beziehen? Entscheidungshilfe». Beschäftigen Sie sich frühzeitig mit dieser Entscheidung und konsultieren Sie allenfalls eine Expertin oder einen Experten.

Sie können nach Belieben aufhören zu arbeiten. Doch das berechtigt Sie nicht automatisch dazu, Ihre Altersrente zu beziehen. Nachfolgend erklären wir, ab wann Sie Ihr Geld aus den drei Säulen frühestens beziehen können. Alle weiteren Details finden Sie in unserem Ratgeber «Frühpensionierung: Finanzielle Auswirkungen und Alternative».

Ihre AHV-Rente können Sie frühestens zwei Jahre vor Erreichen des Referenzalters beziehen. Damit einher geht aber eine lebenslange AHV-Rentenkürzung, weil Sie länger eine AHV-Rente beziehen werden als Menschen mit gleichem Jahrgang, die bis zur ordentlichen Pensionierung weiterarbeiten. 

Wenn Sie sich mindestens ein Jahr früher pensionieren lassen, beträgt die lebenslängliche AHV-Kürzung 6,8%. Wenn Sie die AHV-Rente zwei Jahre vor Ihrem ordentlichen Referenzalter auszahlen lassen, wird Ihre Rente lebenslänglich um 13,6% gekürzt.

Ebenfalls besteht die Möglichkeit, dass Sie sich nicht 100% frühpensionieren lassen, sondern nur einen Teil Ihrer Rente (20% bis 80%) vorbeziehen. 

💡Gut zu wissen: Wenn Sie der Übergangsgeneration angehören und eine Frau sind, gelten für Sie besondere Bezugsbestimmungen

Informieren Sie sich direkt bei Ihrer kantonalen Ausgleichskasse über Ihre individuelle Situation bei einer Frühpensionierung. Sie sind bereits informiert und möchten sich für die Frühpensionierung anmelden? Dann füllen Sie bitte dieses Formular aus.

Melden Sie sich rund drei bis sechs Monate vor Ihrem ersten AHV-Rentenbezug bei der AHV, damit Sie Ihr Geld rechtzeitig erhalten.

Beim Rentenbezug der 2. Säule kommt es ganz auf die Regelung Ihrer Pensionskasse an, ob sie einen Bezug vor dem Referenzalter zulässt. Einige Vorsorgeeinrichtungen bieten die Möglichkeit einer vorzeitigen Pensionierung ab dem 58. Lebensjahr an, andere lassen keinen Vorbezug zu.

Fragen Sie am besten direkt bei Ihrer Pensionskasse an, ob und unter welchen Voraussetzungen ein Vorbezug möglich ist. Je nach Pensionskassenreglement müssen Sie den Vorbezug einige Tage oder im schlimmsten Fall bis zu drei Jahre im Voraus anmelden. Informieren Sie sich deshalb rechtzeitig über die einzuhaltenden Fristen.

Nach dem Referenzalter haben Sie verschiedene Möglichkeiten für den Übergang in den Ruhestand. Die folgenden Zahlenbeispiele gelten für Einzelpersonen.

• Weiterarbeiten nach dem Referenzalter: Wenn Sie das Referenzalter erreicht haben, können Sie weiterarbeiten und zahlen dabei Sozialabgaben. Eine spätere Neuberechnung Ihrer AHV-Rente lohnt sich, sofern die maximale AHV-Rente von 2'520 Franken pro Monat noch nicht erreicht ist.
• Aufschub der AHV-Rente: Sie können den Bezug Ihrer AHV-Rente nach Erreichen des Referenzalters um mindestens ein Jahr aufschieben – unabhängig davon, ob Sie weiterarbeiten oder nicht. Bereits nach einem Jahr Aufschub erhöht sich Ihre Rente um 5,2% und kann die normale Maximalhöhe von 2'520 Franken pro Monat übersteigen. Spätestens mit 70 Jahren wird Ihnen die AHV-Rente ausbezahlt. Bei einem maximalen Aufschub bis zum 70. Geburtstag erhöht sich Ihre Rente lebenslänglich um 31,5%.
• Teilpensionierung: Sie können auch nur einen Teil Ihrer AHV-Rente beziehen und Teilzeit weiterarbeiten. So bessern Sie Ihr Altersguthaben auf, während Sie einen Teil der AHV-Rente erhalten.

💡Gut zu wissen: Wenn Sie der Übergangsgeneration angehören und eine Frau sind, gelten für Sie besondere Bezugsbestimmungen.

Informieren Sie sich direkt bei Ihrer kantonalen Ausgleichskasse über Ihre individuelle Situation bei einer Teilpensionierung. 

Dort erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben und was eine Teilpensionierung für Sie konkret bedeutet. Wenn Sie Ihre Pensionierung aufschieben möchten, müssen Sie sie um mindestens 12 Monate aufschieben, um von einer Rentenerhöhung zu profitieren.

Ob Sie die BVG-Rente später beziehen können, bestimmt das Reglement der Pensionskasse Ihres Arbeitgebenden. Meistens wird sie ab dem ordentlichen Pensionierungszeitpunkt ausbezahlt. Einige erlauben aber auch eine Aufschiebung um fünf Jahre, sofern Sie weiterarbeiten. Was in Ihrem Fall gilt, erfahren Sie bei Ihrer Pensionskasse.