Planifier votre prévoyance: agissez pour votre avenir

• Combler les lacunes de prévoyance: les personnes qui versent chaque année l’intégralité de leurs cotisations AVS s’assurent une rente complète. En cas de cotisations manquantes, des versements complémentaires sont possibles dans les cinq années suivant la lacune. En particulier les étudiantes et les étudiants encourent le risque de manquer un paiement. Un relevé de compte vous permet de voir rapidement si vous avez des lacunes. Vous pouvez commander votre relevé de compte AVS directement auprès de la caisse de compensation.
• Constitution d’un patrimoine: même s’il ne vous reste pas beaucoup d’argent à la fin du mois, il est utile de mettre régulièrement un petit montant de côté; même si, au départ, il ne s’agit que de 25 à 50 francs. Vous développerez ainsi votre sens de la gestion de l’argent et constaterez que même de petites sommes peuvent faire la différence. Vous apprenez en même temps à investir et disposez d’un bon levier pour développer un patrimoine à long terme.
• Pilier 3a: les cotisations dans votre 3e pilier vous apportent plusieurs avantages. Vous pouvez déduire vos cotisations annuelles de votre revenu imposable et économiser ainsi des impôts. Si vous optez pour un 3e pilier sous forme de dépôt de titres 3a, nous plaçons votre argent pour vous. En raison de votre horizon de placement à long terme et de l’effet des intérêts composés, les perspectives de rendement sont particulièrement élevées.

À ce stade, pour beaucoup, la planification familiale et la carrière figurent au premier plan. C’est également à cet âge que beaucoup se lancent dans la recherche concrète et l’achat d’un logement. Avec tout cela, la planification de la prévoyance peut vite être oubliée. Or entre 30 et 50 ans, vous pouvez influencer de manière déterminante votre futur niveau de vie après la retraite.

• Constitution d’un patrimoine ciblé: pour atteindre efficacement vos objectifs financiers, nous vous recommandons de combiner différents types de placements. Une approche qui a fait ses preuves consiste à utiliser conjointement le pilier 3a avec des fonds de placement et des assurances. Le pilier 3a offre non seulement des avantages fiscaux, mais aussi une base stable pour la constitution d’un patrimoine à long terme. Les fonds de placement vous permettent de tirer profit de l’évolution des marchés financiers. Les assurances peuvent faire office de filet de sécurité pour couvrir les imprévus. Pour constituer un patrimoine, il est également essentiel de comprendre l’effet de l’inflation: l’argent placé sur un compte d’épargne perd de sa valeur avec le temps. Il est donc intéressant non seulement d’épargner, mais aussi d’investir dans des titres. En fonction de votre objectif, de votre horizon temporel et de vos préférences personnelles, différentes stratégies de placement s’offrent à vous. Une planification financière complète peut vous aider à choisir la stratégie appropriée et à atteindre vos objectifs d’épargne.
• Propriété/hypothèque: l’un des obstacles les plus fréquents lors de l’achat d’un bien immobilier est le financement. La caisse de pension et le pilier 3a offrent un précieux soutien à cet effet. Un versement anticipé de votre caisse de pension ou la mise en gage de votre pilier 3a simplifie le financement de votre logement, car vous réunissez ainsi plus rapidement les capitaux propres nécessaires. Notez toutefois que l’utilisation de ces fonds a également des répercussions sur votre prévoyance vieillesse. En outre, le choix de la bonne stratégie hypothécaire est également déterminant. Lors de l’achat d’un logement, vous avez la possibilité d’utiliser votre argent à bon escient.
• Payer moins d’impôts: en effectuant des versements facultatifs dans votre pilier 3a, vous obtenez immédiatement des avantages pour votre famille et vous-même. Vous pouvez en effet déduire ces versements de votre revenu imposable. Le choix d’un pilier 3a sous forme de dépôt de titres plutôt qu’un compte peut en outre vous aider à constituer votre patrimoine. De plus, l’argent est versé sous forme de capital en cas de décès. Il en va autrement de l’argent de votre caisse de pension. Il est important de bien planifier le versement de vos fonds de prévoyance avant votre retraite. Vous allégerez ainsi votre charge fiscale. Pour cette raison, nous recommandons également de conclure plusieurs solutions 3a. Ainsi, vous pourrez plus tard échelonner les versements et n’aurez pas besoin de retirer tout l’argent en une seule fois.  Si vous mettez dès aujourd’hui l’accent sur une optimisation fiscale, il est également intéressant de procéder à un rachat dans la caisse de pension.
• Planification de la succession: plusieurs documents font partie du règlement de succession personnel. Les directives anticipées vous permettent de définir vos souhaits de traitement médical et la personne qui vous représente en cas d’urgence. Même s’il peut être désagréable de se confronter à de telles pensées, les directives anticipées se révèlent particulièrement précieuses en cas de besoin. Elles veillent à ce que vos souhaits soient respectés si vous vous retrouvez dans une situation où vous ne pouvez plus décider vous-même. Vous protégez aussi votre famille en lui évitant de prendre des décisions difficiles. Le mandat pour cause d’inaptitude détermine qui vous représentera sur le plan juridique et organisationnel si vous devenez incapable de discernement. Et avec un testament ainsi qu’un contrat de mariage et un pacte successoral, vous réglez la succession de votre patrimoine et de votre héritage à votre convenance.
• Se prémunir contre l’incapacité de gain: la protection contre l’incapacité de gain est un autre aspect à ne pas négliger dans cette étape de la vie. Une assurance en cas d’incapacité de gain complète les prestations des premier et deuxième piliers et vous aide à maintenir votre niveau de vie si vous ne pouvez plus travailler en raison d’une invalidité.
• Protéger votre famille: si vous avez des enfants, nous vous conseillons d’envisager, en plus d’une assurance en cas d’incapacité de gain, une assurance risque décès. Elle offre, dans le pire des cas, une protection contre les difficultés financières.

À partir de 50 ans, les choses évoluent à nouveau: de nombreuses personnes jouissent d’un salaire plus élevé et celles qui ont des enfants augmentent peut-être à nouveau leur taux d’activité. En même temps, la retraite devient plus concrète. C’est au plus tard maintenant que la planification de la prévoyance devrait figurer en tête de votre liste de priorités. De nombreuses personnes sous-estiment l’importance du levier dont elles disposent encore pour améliorer leur situation financière à la retraite.

• Retraite anticipée et retraite partielle: plus de la moitié de la population suisse rêve d’une préretraite. Pourtant, rares sont ceux qui planifient activement en ce sens. C’est ce qu’a révélé notre étude sur le patrimoine menée en 2025. Si vous souhaitez vous aussi quitter le monde du travail avant l’âge ordinaire de retraite, il est conseillé de vous informer en détail sur les conséquences financières de ce choix. Vous pouvez également envisager une retraite partielle. Celle-ci offre une transition plus douce: vous réduisez progressivement votre taux d’occupation, conservez votre couverture d’assurance et réalisez des économies d’impôts.
• Assurer votre niveau de vie: l’une des questions centrales qui se pose dans cette étape de la vie est de savoir si la prévoyance vieillesse constituée par l’AVS, la caisse de pension et le patrimoine suffit à couvrir vos dépenses courantes. Il est important d’identifier à temps vos lacunes potentielles et de les combler, le cas échéant, par le biais du pilier 3a ou de placements de capitaux ciblés. Pour plus de détails, consultez notre guide «Combien d’argent aurai-je à la retraite?».
• Capacité à supporter la charge d’un logement en propriété à la retraite: votre hypothèque est-elle encore supportable à l’âge de la retraite? Une hypothèque peut représenter une charge financière importante à la retraite. Le facteur décisif n’est pas seulement de savoir si vous jugez un amortissement pertinent, mais aussi si votre établissement financier l’exige. Clarifiez cela suffisamment tôt afin de planifier au mieux votre départ à la retraite, les échéances et l’amortissement.
• Structuration du patrimoine: lors de la structuration de votre patrimoine, vous évaluez différentes options. Par exemple, vous vous demandez comment économiser un maximum d’impôts et investir au mieux votre épargne, afin d’obtenir le meilleur rendement possible. Il s’agit de bien plus qu’une simple planification budgétaire. L’objectif est ici de constituer un patrimoine à partir du surplus non utilisé.
• Rente ou capital: la décision relative à la perception de vos prestations de vieillesse sous forme de rente mensuelle ou de versement en capital est prise une fois pour toutes et aura des répercussions pour le restant de votre vie. Même si vous ne devez pas vous engager tout de suite, nous vous conseillons de vous pencher dès aujourd’hui sur les avantages et les inconvénients d’une telle décision. Les rachats de caisse de pension et leurs conséquences sont également des sujets dont il est préférable de s’occuper plusieurs années avant votre retraite. En effet, cette décision n’influence pas seulement votre sécurité financière à la retraite, mais aussi votre charge fiscale.

La retraite est à portée de main. Il s’agit maintenant de régler les derniers détails. Se préparer à temps permet d’éviter les difficultés financières: en effet, vous ne recevez pas automatiquement votre argent de l’AVS et de la caisse de pension lorsque vous atteignez l’âge de la retraite ordinaire.

• Planification du budget: l’une des mesures les plus importantes est une planification budgétaire détaillée. Celle-ci vous donne une vue d’ensemble claire sur la manière dont vos revenus se rapportent aux dépenses après la retraite. Un budget bien pensé vous aide à contrôler vos dépenses et à éviter les difficultés financières.
• Gestion de fortune: des dépenses inattendues peuvent toujours survenir et vous rêvez peut-être d’un grand voyage ou d’un hobby coûteux. En étudiant de près votre patrimoine futur, vous obtiendrez davantage de clarté sur la manière de retirer votre argent le plus judicieusement possible et le montant que vous pouvez épargner ou investir, le cas échéant, afin de faire fructifier votre argent à la retraite.
• Optimisation fiscale: votre décision de percevoir l’argent de votre caisse de pension sous forme de rente ou de capital a des répercussions directes sur votre charge fiscale. Comme les réglementations fiscales et les discussions politiques sont en constante évolution, il est conseillé de se tenir au courant.
• Planification successorale et mandat pour cause d’inaptitude: la planification successorale est une étape importante pour que votre patrimoine et votre bien immobilier soient répartis selon vos souhaits lors de la succession. Un testament ou un pacte successoral apporte une clarté totale. Un mandat pour cause d’inaptitude est également judicieux pour déterminer la personne qui vous représentera dans les aspects financiers, personnels et médicaux si vous devenez incapable de discernement.
• Logement à la retraite: comment imaginez-vous votre logement à la retraite? Un domicile sans obstacle ou un appartement pour personnes âgées offrant des soins peut considérablement améliorer votre qualité de vie. Certains choisissent également de vendre leur logement ou de déménager chez des membres de leur famille.